Refinansiering av dyre lån kan være noe av det smarteste økonomiske grepet du kan ta. Refinansiering handler i korte trekk om å samle gjeld eller bytte ut eksisterende lån med et nytt, rimeligere lån. På den måten kan du kutte renteutgifter, få bedre oversikt, og i mange tilfeller frigjøre penger i hverdagen.
I denne artikkelen skal vi se nærmere på hva refinansiering av dyre innebærer, hvem som kan ha nytte av det, fordeler og ulemper, samt hva man bør være oppmerksom på før du søker.
Hva er refinansiering?
Refinansiering betyr å erstatte eksisterende lån med et nytt lån, ofte på bedre vilkår. Har du flere smålån, kredittkortgjeld eller andre dyre kreditter, kan du samle alt i ett lån. Resultatet blir som regel lavere rente, færre gebyrer, og en mer ryddig nedbetaling.
Mange forbinder refinansiering med å flytte boliglån til en bank med lavere rente. Men den største gevinsten oppnår man ofte når man refinansierer usikret gjeld, altså lån uten pant i bolig eller andre eiendeler. Forbrukslån og kredittkort kan ha renter på over 20 prosent. Klarer du å samle disse lånene i ett nytt lån med for eksempel 8–12 prosent rente, sparer du raskt tusenvis av kroner i året.
Det finnes flere gode grunner til å refinansiere dyre lån:
Lavere rente og kostnader Den mest åpenbare fordelen er at du reduserer renteutgiftene. Jo større gjeld du har, desto viktigere blir dette. Selv noen få prosentpoeng lavere rente kan bety store summer spart over tid.
Bedre oversikt Mange opplever at de mister oversikten når de har flere kredittkort og smålån. Med ett felles lån får du én faktura, én rente og én nedbetalingsplan. Det gjør det lettere å planlegge økonomien.
Raskere nedbetaling Når mer av det du betaler går til å kutte gjelden, og mindre til renter og gebyrer, blir du raskere gjeldfri. Det gir en følelse av mestring og økonomisk trygghet.
Mindre stress Økonomiske bekymringer kan tære på helsen. En refinansiering kan gi sjelefred fordi du vet at du har en plan og bedre kontroll.
Hvem bør vurdere refinansiering av dyre lån?
Refinansiering er særlig aktuelt for personer som:
Har flere kredittkort med utestående saldo.
Har tatt opp forbrukslån til høy rente.
Betaler mye i gebyrer fordi de har mange små lån.
Sliter med å betale regningene i tide på grunn av høye månedlige renter.
Det er likevel ikke alle som bør refinansiere. Har du allerede lav rente eller svært liten gjeld, kan gevinsten bli marginal. Da kan det være bedre å fokusere på å betale ned gjelden raskt i stedet.
Refinansiering med eller uten sikkerhet
Det finnes to hovedformer for refinansiering:
Med sikkerhet i bolig (boliglån eller rammelån): Har du egen bolig med verdi utover eksisterende lån, kan du søke om å bake gjelden inn i boliglånet. Boliglånsrenten er som regel den laveste man kan få, ofte under 5 prosent. Dette er den mest lønnsomme måten å refinansiere på.
Uten sikkerhet (forbrukslån): Dersom du ikke eier bolig eller ikke har ledig sikkerhet, kan du ta opp et usikret refinansieringslån. Renten er høyere enn på boliglån, men likevel ofte langt lavere enn kredittkort og smålån.
Hvordan søker man om refinansiering?
Prosessen er ganske enkel:
Kartlegg gjelden din – lag en oversikt over alle lån, renter, gebyrer og nedbetalingstid.
Sammenlign tilbud – søk hos flere banker eller bruk en låneagent som henter inn tilbud fra mange aktører.
Vurder totalkostnaden – se på effektiv rente, gebyrer og vilkår, ikke bare på månedsbeløpet.
Send inn dokumentasjon – vanligvis lønnsslipp, skattemelding og kontoutskrifter.
Avslutt gamle lån – når refinansieringslånet er innvilget, betaler banken ned dine gamle lån direkte.
Fallgruver og hva du må passe på
Selv om refinansiering kan være svært gunstig, finnes det også noen risikoer:
Lengre nedbetalingstid: Hvis du forlenger lånets løpetid for mye, kan du ende opp med å betale mer totalt selv om renten er lavere.
Fristelsen til å låne mer: Når gamle lån er slettet, kan det være fristende å bruke kredittkortet på nytt. Da havner du raskt tilbake i samme situasjon.
Gebyrer og kostnader: Noen banker tar etableringsgebyr eller termingebyrer som spiser opp deler av gevinsten.
For dårlig kredittscore: Har du mange betalingsanmerkninger, kan det være vanskelig å få gode tilbud.
Derfor bør du alltid regne nøye gjennom før du signerer, og være sikker på at du ikke tar opp mer gjeld enn nødvendig.
Eksempel på besparelse
La oss si at du har tre kredittkort og et smålån, til sammen 150 000 kroner i gjeld. Gjennomsnittlig rente ligger på 20 prosent. Det betyr at du betaler rundt 30 000 kroner i renter hvert år.
Ved å samle alt i ett refinansieringslån med 10 prosent rente, synker rentekostnaden til rundt 15 000 kroner årlig. Det gir en besparelse på omtrent 15 000 kroner per år – penger som kan brukes på å nedbetale gjelden raskere eller til andre viktige utgifter.
Fordeler med refinansiering av dyre lån
Lavere rente og færre gebyrer
Bedre oversikt og kontroll
Raskere vei ut av gjeld
Redusert stress i hverdagen
Refinansiering som del av en større plan
Refinansiering alene løser ikke alle økonomiske utfordringer. For å få varig effekt bør det kombineres med gode økonomiske vaner. Lag et realistisk budsjett, unngå unødvendig bruk av kredittkort, og sett deg mål for når du skal være helt gjeldfri. På den måten blir refinansiering starten på en mer bærekraftig privatøkonomi.
Ofte stilte spørsmål om refinansiering av dyre lån
Hva betyr refinansiering av dyrelån?
Refinansiering betyr å ta opp et nytt lån for å betale ned eksisterende gjeld. Ofte samler man flere dyre lån og kredittkort i ett lån med lavere rente.
Hvilke typer gjeld kan jeg refinansiere?
Vanligst er kredittkortgjeld, forbrukslån og andre smålån. Noen velger også å refinansiere boliglån ved å flytte det til en bank med bedre rente.
Må jeg stille bolig som sikkerhet for å refinansiere?
Nei. Du kan refinansiere både med og uten sikkerhet. Har du bolig med ledig verdi, får du ofte den laveste renten ved å bake gjelden inn i boliglånet.
Hvor mye kan jeg spare på refinansiering av dyre lån?
Det varierer, men har du høy gjeld med renter på 15–20 prosent, kan du halvere kostnadene ved å samle alt i et lån på for eksempel 8–10 prosent.
Blir månedskostnaden lavere ved refinansiering?
Som regel ja, fordi renten blir lavere. Men hvis du velger lengre nedbetalingstid, kan kostnaden per måned bli lavere mens totalkostnaden blir høyere.
Kan jeg refinansiere selv om jeg har betalingsanmerkning?
Det er vanskelig å få innvilget refinansiering med betalingsanmerkning, spesielt uten sikkerhet. Enkelte banker kan likevel hjelpe dersom du har bolig med verdi å stille som pant.
Koster det noe å refinansiere?
Noen banker tar etableringsgebyr og termingebyr. Det er derfor viktig å se på effektiv rente og totalkostnad, ikke bare nominell rente.
Hvor lang tid tar prosessen?
Det går ofte raskt. Mange får svar på søknaden samme dag, og når lånet er innvilget, betaler banken ned de gamle lånene direkte.
Få smarte økonomitips og nyheter tilsendt hver måned - meld deg på vårt nyhetsbrev
Okida Finans AS (herunder omtalt som "Vi" eller "Oss") tar personvern på alvor.
Denne personvernpolicyen forklarer hvordan vi samler inn informasjon om våre brukere og de skrittene vi tar for å sikre at all informasjon holdes sikker og konfidensiell.
Ved å benytte tjenesten Vi tilbyr på denne nettsiden (Finanstipset.no) samtykker du til de vilkår og betingelser som vi forklarer nedenfor. Har du spørsmål angående vår personvernpolicy eller andre spørsmål relatert til vilkårene og betingelsene nedenfor, oppfordrer VI til å kontakte oss på telefon 410 75 797 eller per e-post [email protected]
Lagring og innsamling av personopplysninger
De dataene du deler med oss via utfylling av online søknadsskjema, telefon eller annen måte, blir lagret i vår database.
Formålet med lagringen av opplysningene (herunder kalt personopplysninger) er å yte den tjenesten som fremkommer på nettstedet, altså å gjennomgå og formidle din lånesøknad. Lagrede data og opplysninger vil også bli brukt til å forbedre tjenestene våre for å gi deg svar på eventuelle spørsmål du måtte ha. I tillegg vil vi lagre opplysninger slik at vi kan svare på dine spørsmål når du kontakter oss. Ved samtykke gjennom å akseptere vilkårene for tjenesten samtykker du i at:
• Behandling av dine personopplysninger skjer i samsvar med våre vilkår og i henhold til vår personvernerklæring.
• Våre bankpartnere kan sende direktemarkedsføring eller lånetilbud til deg, f eks via post, telefon, elektronisk kommunikasjon (slik som sms eller e-post) eller på annen måte. Du kan når som helst reservere deg mot ytterligere tilbud ved å skrive til [email protected].
Om du ikke lenger ønsker å motta slike nyhetsbrev kan du vår som helst avslutte denne tjenesten gjennom å klikke på lenken som vedlegges i samtlige nyhetsbrev.
Med jevne mellomrom gjøres en vurdering av opplysningene som er lagret for å sikre at det ikke lagres opplysninger som det ikke er behov for eller som ikke er tillatt ved lov.
Behandlingsansvarlig for personopplysningene
Finanstipset AS (organisasjonsnummer 920 423 205), Sandakerveien 138 Oslo er behandlingsansvarlig for personopplysningene.
Begrensning av ansvar
Finanstipset AS tar på ingen måte eller under noen omstendigheter ansvaret for tap eller skade som skyldes opptak av et sikret eller usikret lån. Før du søker er det viktig at du tenker gjennom dine inntekter og utgifter, slik at du kan se hva du har råd til. Dette er din avgjørelse.
Vi er heller ikke ansvarlig for skader som skyldes krig, streik, blokader, norsk eller utenlandsk lovgivning eller andre lignende omstendigheter. Dette gjelder også dersom Finanstipset.no selv blir utsatt for lignende.
Utlevering av personopplysninger
Finanstipset.no vil ta en kredittsjekk begrenset til innhenting av opplysninger om eventuelle betalingsanmerkninger før vi sender din søknad til våre samarbeidspartnere. Dette må gjøres for å sikre at du er kvalifisert til å søke om forbrukslån/boliglån hos våre samarbeidende banker.
I tillegg til den kredittsjekken som Bisnode foretar, vil våre samarbeidspartnere som mottar din lånesøknad også foreta en fullstendig kredittsjekk. Du vil få et gjenpartsbrev som sendes til deg via SMS eller post.
Frivillighet, innsynsrett og krav på retting
Det er frivillig å gi fra seg personopplysningene.
Du som bruker kan kreve innsyn i behandlingen av dine personopplysninger, jf. personopplysningsloven § 19.
Videre kan du som bruker ha krav på retting etter personopplysningsloven §§ 27 og
Informasjonskapsler
Som på de fleste andre nettsteder brukes informasjonskapsler (cookies). Dette er små filer med informasjon som blir liggende igjen i nettleseren din slik at tjenesten vår skal fungere best mulig for deg som bruker.
Informasjonen som lagres kan være informasjon om hvordan våre brukere har surfet på og brukt våre nettsider, hvilken nettleser som har blitt brukt, hvilke annonser som har blitt vist og hvordan de har surfet mellom de ulike nettstedene som Finanstipset.no samarbeider med.
Ingen av disse opplysningene blir brukt til å identifisere enkeltpersoner. Vi bruker disse opplysningene til å generere en samlet statistikk som blant annet viser hvilke sider som er mest populære og hvilken informasjon brukerne søker. Statistikken er et redskap til å forbedre våre tjenester til deg som sluttbruker.
Dette medfører ingen sikkerhetsrisiko for brukerne, men du kan stille inn din nettleser slik at den ikke godtar bruk av informasjonskapsler. Du kan også slette alle lagrede informasjonskapsler via nettleseren.
Elektronisk kredittsjekk
Bisnode Norge AS behandler personopplysninger for å foreta en kredittsjekk og sende gjenpartsbrev.
Elektronisk kredittsjekk
Finanstipset AS (Org.nr: 920 423 205) behandler personopplysninger om deg etter at du har registrert hos oss. Det betyr at vi er behandlingsansvarlig for de personopplysningene du har delt med oss og som du har gitt oss lov til å behandle, inntil du begynner prosessen med å bytte bank.
Når banken behandler opplysningene de har fått tilgang til gjennom Finanstipset og supplerer disse med informasjon de henter fra deg, kredittsjekk, mv, overtar de som behandlingsansvarlig. Det betyr ikke at vi i Finanstipset slutter å ivareta de opplysningene du har registrert hos oss, disse vil vi ha ansvar for å behandle i tråd med gjeldene personvernlovgivning inntil du ønsker å slette dine opplysninger hos oss. Da vil alle opplysninger om deg slettes hos Finanstipset.
Ditt personvern tar vi på dypeste alvor. Å ivareta sikkerheten til dine personopplysninger er svært viktig for oss. Dette fordi vi vet at mange kvier seg for å oppgi dette til en tjeneste de ikke er kjent med. Denne personvernpolicyen forklarer hvordan vi samler inn og benytter informasjon om våre brukere, og hvordan vi beskytter brukernes personvern.
Finanstipset er et norsk selskap som er underlagt norsk lov og vi behandler alltid personopplysninger i samsvar med gjeldende personvernlovgivning. Har du noen spørsmål om vår personvernpolicy eller om hvordan dine opplysninger blir håndtert, ta gjerne kontakt med personvernombud Evelina Ohlsson på telefon 41056333 eller [email protected]
Hva slags informasjon lagres, og hva brukes den til?
Vi lagrer kun den informasjonen du selv har valgt å dele med bankene. Det er helt frivillig å oppgi denne informasjonen, men den er avgjørende for at selskapene skal kunne vurdere om de kan tilby deg lån, med andre ord for at du skal få nytte av Finanstipset.no.
Vi lagrer kun den informasjonen du selv har valgt å dele med bankene. Det er helt frivillig å oppgi denne informasjonen, men den er avgjørende for at selskapene skal kunne vurdere om de kan tilby deg lån, med andre ord for at du skal få nytte av Finanstipset.no.
Pris og vilkår for bank beregnes ut ifra ulike faktorer, derfor må vi stille en rekke spørsmål om dine nåværende dekninger og vilkår. Årsaken til dette er informasjon om deg som person og din livssituasjon utgjør en viktig del av denne beregningen. For at selskapene skal kunne gi deg best mulig pris og vilkår må vi derfor be om at du oppgir en del informasjon i skjemaene våre.
Ved å gi ditt samtykke til behandling av dine opplysninger vil din informasjon gjøres tilgjengelig for våre bankpartnere. Bankene kan se informasjonen om dine nåværende lån. De får også tilgang til opplysninger som navn, kontaktinfo, sivilstatus og adresse.
I tillegg lagrer vi informasjon for å beregne og rapportere brukertall og webtrafikk, dette for å utvikle og forbedre nettstedet gjennom å forstå hvordan det brukes. Denne informasjonen er stort sett anonymisert, med unntak for IP-adresser som bl.a. brukes til å se hvor brukerne våre kommer fra.
Hvordan samles opplysningene inn?
Opplysninger du selv gir til oss. Når du registrerer deg hos oss vil du oppgi en del data som lagres av oss. Disse opplysningene lagres i vår database for å yte eller sikre leveranse til de ulike bankene.
Opplysninger vil også lagres når du kontakter oss ved å sende oss en e-post for eksempel til kundeservice eller gir tilbakemeldinger gjennom funksjoner i tjenester, herunder e-postadresse, telefonnummer og innholdet i e-postforespørsler slik at vi kan svare på dine spørsmål.
Opplysninger som samles inn gjennom bruk av tjenestene
Når du bruker våre tjenester registrerer vi informasjon om hvilke tjenester du bruker og hvordan du bruker dem. Dette gjør det mulig å forbedre tjenestene våre og avdekke tekniske feil. For eksempel, kan vi samle informasjon om hvor mye en gjennomsnittlig kunde sparer ved å flytte sitt lån fra en bank til en annen.
Teknisk informasjon om din enhet og Internett-tilkobling
Gjennom tjenerlogger og andre verktøy registrerer vi informasjon om enheten og tilkoblingen til våre tjenester, for eksempel operativsystem, nettleserversjon, ip-adresser, informasjonskapsler og unike identifikasjonsfiler. Informasjonen gjør blant annet at vi kan tilpasse visningen og innholdet i våre tjenester til den enheten (PC, mobiltelefon osv.) du besøker oss via.
Informasjon om posisjon
Det kan hende at vi registrerer din geografiske posisjon ut i fra ip-adressen eller andre former for geolokalisering, for eksempel ved bruk av våre mobiltjenester. Denne informasjonen kan blant annet brukes til å utarbeide statistikk eller tilby lokalt innhold.
Informasjon om søknader og bruk av tjenestene
Når du bruker tjenestene våre, registreres denne aktiviteten automatisk i våre datalogger. Vi bruker denne informasjonen til å forbedre tjenestene våre og for å gi deg innhold som er tilpasset deg som bruker.
De dataene du deler med oss via utfylling av online søknadsskjema, telefon eller annen måte, blir lagret i vår database. Formålet med lagringen av opplysningene (herunder kalt personopplysninger) er å yte den tjenesten som fremkommer på nettstedet, altså å gjennomgå og formidle din lånesøknad. Lagrede data og opplysninger vil også bli brukt til å forbedre tjenestene våre for å gi deg svar på eventuelle spørsmål du måtte ha. I tillegg vil vi lagre opplysninger slik at vi kan svare på dine spørsmål når du kontakter oss. Ved samtykke gjennom å akseptere vilkårene for tjenesten samtykker du i at:
Behandling av dine personopplysninger skjer i samsvar med våre vilkår og i henhold til vår personvernerklæring.
Våre bankpartnere kan sende direktemarkedsføring eller lånetilbud til deg, f eks via post, telefon, elektronisk kommunikasjon (slik som sms eller e-post) eller på annen måte. Du kan når som helst reservere deg mot ytterligere tilbud ved å skrive til [email protected].
Informasjonskapsler og annet innhold som lagres lokalt
Når du besøker våre nettsteder og online tjenester bruker vi ulike teknologier for å gjenkjenne deg som bruker. Vi bruker informasjonskapsler (cookies).
Informasjonskapsler kan også gi oss informasjon om feilsaker, og gir oss mulighet til å måle effekten av våre markedsføringskampanjer. Slike informasjonskapsler kan også brukes til å analysere og teste hvordan brukerne reagerer på endringer av nettsidene eller tjenestene.
Finanstipset.no kan også lagre anonyme identifikatorer lokalt på din enhet, eksempelvis på enheter hvor informasjonskapsler ikke kan benyttes. Disse identifikatorene fungerer i stor utstrekning på samme måte som informasjonskapslene, men kan være vanskeligere å fjerne. Under gir vi deg informasjon om hvordan du kan slette informasjonskapsler. Dersom du ikke ønsker lagring av anonyme identifikatorer, kan du deaktivere javascript i nettleseren. Det vil imidlertid innebære at finanstipset.no ikke vil fungere i nettleseren din.
Verktøy for å måle og analysere bruken av nettsidene
I Finanstipset.no jobber vi kontinuerlig med brukeropplevelsen på våre nettsider. Derfor samler vi forskjellige typer informasjon fra våre brukere, slik at vi til enhver tid kan tilrettelegge for best mulig funksjonalitet. Eksempler på slik informasjon er hvilke sider som besøkes, hvilken dag besøket ble gjort og hvilken nettleser som ble brukt.
Vi benytter informasjonskapsler for å gjøre det lettere å bruke våre nettsider og personalisere visse deler av innholdet. En informasjonskapsel (cookie) er en liten tekstfil som lagres i din nettleser. Informasjonskapslene gjør at vi kan gjenkjenne deg som bruker, og kan blant annet inneholde brukerinnstillinger og annen informasjon, for eksempel hvilken type innhold og hvilke annonser som du har sett på vårt nettsted. Informasjonen som lagres kan være opplysninger om hvordan våre brukere har surfet på og brukt våre nettsider samt hvilken nettleser og type enhet som er brukt.
Vi bruker også informasjonskapsler fra Google Analytics. Finanstipset.no bruker også informasjonskapsler fra Google for å måle effekten av markedsføringskampanjer og for å kunne tilby unike nettsider til tilbakevendende besøkende. Slike informasjonskapsler gjør også at Google kan vise markedsføring basert på hvilke nettsider du har besøkt når du besøker andre nettsteder.
Slik Statistikk om brukere og trafikk/trafikkleverandører anvendes i aggregert form. Det betyr at statistikken i utgangspunktet ikke inneholder noen form for informasjon som kan knyttes direkte til enkeltpersoner. IP-adresser kan likevel i enkelte tilfeller benyttes til å lage statistikk basert på geografiske kriterier.
IP-adresser knyttet til spesifikke brukerkontoer lagres ellers kun i de tilfeller du selv aktivt lager en profil eller utfører endringer på denne. Denne informasjonen kan kun utleveres til tredjeparter i samsvar med personopplysningsloven § 8, herunder til politiet og offentlige myndigheter.
Slik forhindrer du at informasjonskapsler lagres
Innstillingene i din nettleser kan endres slik at informasjonskapsler ikke lagres på din harddisk, eller at du manuelt må godkjenne hver enkelt cookie. Dette kan imidlertid føre til dårligere funksjonalitet på visse nettsider, kan forhindre tilgang til sider som krever innlogging og gjøre at deler av innhold og enkelte funksjoner ikke blir tilgjengelige.
Du kan slette informasjonskapsler fra dine nettlesere når som helst, men dette gjør at dine personlige innstilinger, som for eksempel passord, forsvinner.
Du kan reservere deg mot informasjonskapler som gir deg markedsføring basert på interesseområder for en lang rekke aktører på reservasjonssiden til Network Advertising Initiative.
Dine rettigheter
Som registrert hos Finanstipset.no har du følgende rettigheter:
Du har når som helst rett på tilgang til personopplysninger registrert om deg. Du kan ved skriftlig og undertegnet henvendelse til oss kreve innsyn i øvrige registrerte personopplysninger, beskrivelse av hvilke typer opplysninger som behandles, og nærmere informasjon om vår behandling av opplysningene.
