Dette er de mest populære spareformene

I denne artikkelen gir vi en oversikt over de mest populære spareformene og hvilke fordeler og bakdeler som er knyttet til disse. Les mer og finn ut hvilken spareform passer for deg.

Brukskonto

Å sette penger på en brukskonto, som også kalles lønnskonto, innebærer å la sparepengene stå på en konto som gir rask tilgang til pengene, men med svært lav eller ingen rente.

• Fordelene med en brukskonto er enkel tilgjengelighet og ingen risiko for tap av kapital, noe som gjør det ideelt for nødpenger eller midler man trenger på kort sikt. Dessuten kan du knytte betalingskort til de fleste brukskontoer, slik at du enkelt har tilgang til kapital. 
• Ulempene er at renten er lav, at pengene vokser sakte over tid, og at inflasjon reduserer kjøpekraften. Dette gjør brukskonto lite egnet for langsiktig sparing, da man mister muligheten for avkastning sammenlignet med andre spare- eller investeringsalternativer.

Høyrentekonto

Høyrentekonto, som også kalles sparekonto, er en trygg spareform som ofte gir bedre rente enn vanlige brukskontoer. Høyrentekontoer markedsføres  under mange navn, som for eksempel sparekonto pluss, premium sparekonto, supersparekonto og flere. Det anbefales å opprette en høyrentekonto som bufferkonto, slik at du har raskt tilgang til penger dersom noe uforutsigbart skulle skje. 

• Fordelene inkluderer lav risiko, enkel tilgang til midlene, og stabil avkastning. Dette gjør høyrentekontoen egnet for de som ønsker å spare uten å utsette pengene sine for markedsrisiko. 
• Ulempene er at renten ofte er lavere enn inflasjonen, noe som kan redusere kjøpekraften over tid. Enkelte sparekontoer kan ha begrensninger på uttak eller kreve at du setter inn et minimumsbeløp. Risikoen er minimal, men avkastningen er som regel lav sammenlignet med andre sparealternativer som aksjer eller fond.

Fastrentekonto

En fastrentekonto gir i likhet med en høyrentekonto høyere avkastning sammenlignet med en vanlig brukskonto. Investering på en fastrentekonto innebærer å plassere sparepenger til en fast avtalt rente over en bestemt tidsperiode, ofte mellom 1 og 5 år. 

• Fordelene inkluderer forutsigbar avkastning uavhengig av markedsendringer og høyere rente sammenlignet med vanlige sparekontoer. Dette gjør fastrentekontoen ideell for de som ønsker stabilitet og trygghet i sparingen. 
• Ulempene med fastrentekonto er manglende fleksibilitet, da pengene er bundet i en bestemt periode. Det kan påløpe gebyrer eller tap av rente hvis du tar ut penger før fastrenteperioden er over. I tillegg kan du gå glipp av høyere rente dersom markedet stiger under bindingstiden.

Aksjefond

Investering i aksjefond er en enkel og effektiv måte å få eksponering mot aksjemarkedet gjennom profesjonell forvaltning. Det finnes både aktivt forvaltende fond og fond som følger en bestemt indeks, for eksempel Oslo Børs. 

• Fordelene inkluderer diversifisering, som reduserer risikoen ved å spre investeringene i mange selskaper og sektorer, samt lavere inngangsbarrierer sammenlignet med direkte aksjekjøp. Aksjefond passer godt for langsiktig sparing og krever mindre aktiv oppfølging fra investoren. 
• Ulempene er at fondene kan ha forvaltningskostnader som reduserer avkastningen og at verdien fortsatt kan svinge betydelig i takt med markedet. Selv om risikoen er lavere enn ved enkeltaksjer, er aksjefond fortsatt utsatt for markedets generelle risiko. Det anbefales å ha pengene i fond i minimum 3-5 år for å minimere risikoen for markedssvingninger, noe som betyr at pengene kan bli bundet opp i relativt lang tid. 

BSU-konto

Investering på en BSU-konto (Boligsparing for Ungdom) er en spareordning for personer under 34 år som ønsker å spare til bolig. 

• Fordelene inkluderer svært gunstig rente, skattefradrag på inntil 20 % av det årlige sparebeløpet (maks 27 500 kroner), og muligheten til å bygge egenkapital til boligkjøp. I tillegg er midlene bundet til boligformål, noe som kan bidra til disiplinert sparing. 
• Ulempene er at sparebeløpet er begrenset til 300 000 kroner totalt og 27 500 kroner per år, og at pengene kun kan brukes til boligformål – ellers må du betale tilbake skattefordelene*. Dette gjør BSU lite egnet for andre spareformål, men svært fordelaktig for boligkjøp.

*Satsene gjelder for 2024 og kan endres

IPS sparing

IPS (Individuell Pensjonssparing) er en spareordning der du kan sette av opptil 15 000 kroner i året til pensjon og få skattefradrag på inntil 22 % av sparebeløpet. Satsene gjelder for 2024 og kan endres. 

• Fordelene inkluderer skattefordelene, utsatt skatt på avkastningen underveis, og en strukturert måte å bygge opp pensjonssparing på. Midlene er bundet til pensjonsalder (tidligst 62 år).
• Ulempene er at pengene ikke er tilgjengelige før pensjonsalderen, og at uttakene beskattes som alminnelig inntekt. I tillegg er det en risiko knyttet til investeringene, avhengig av hva midlene plasseres i, som aksjefond eller obligasjonsfond. IPS passer best for de som ønsker skattefordeler og langsiktig pensjonssparing.

Aksjer

Investering i aksjer gir muligheten til høy avkastning og eierskap i selskaper, og er derfor attraktivt for langsiktig sparing. 

• Fordelene inkluderer potensiell verdistigning, utbytteinntekter, og muligheten til å spre risiko gjennom diversifisering. Aksjemarkedet gir også tilgang til globale økonomiske vekstmuligheter. 
• Ulempene er høy volatilitet og risiko for tap, spesielt på kort sikt, samt kompleksitet som krever kunnskap og tid til analyse. Dessuten kan eksterne faktorer som økonomiske kriser og politiske hendelser påvirke aksjeverdiene. Aksjer passer best for investorer med en høyere risikotoleranse og langsiktig tidshorisont.

Eiendom

Investering i eiendom er en populær spareform med gode avkastningsmuligheter. De siste årene har eiendomsmarkedet i Norge vært sterkt og har gitt god avkastning for investorer. 

• Fordelene inkluderer verdistigning over tid, faste inntekter fra utleie, og sikkerhet i en fysisk eiendel. Eiendom kan også fungere som inflasjonssikring, siden verdien ofte stiger i takt med prisnivået. Dersom du eier eiendom vil det også være enklere å ta opp lån med sikkerhet i eiendommen. 
• Ulempene er høye inngangsbarrierer på grunn av store kapitalbehov, vedlikeholdskostnader, og risiko for verdifall ved økonomiske nedgangstider. Eiendom er også mindre likvid enn andre investeringsformer, noe som kan gjøre det utfordrende å selge raskt ved behov.

Folkefinansiering

Investering gjennom folkefinansiering innebærer å bidra med kapital til prosjekter eller virksomheter. I retur mottar man renter på investeringene. Siden det er mangeinvestorer som går inn i et prosjekt, kan man ofte investere et mindre beløp. 

• Fordelene inkluderer muligheten til å støtte innovative prosjekter, diversifisering, og potensielt høy avkastning. Det gir også småinvestorer tilgang til markeder som  normalt er forbeholdt større aktører. 
• Ulempene er høy risiko, da mange prosjekter er i en tidlig fase og kan mislykkes, samt lav likviditet, siden midlene ofte er bundet til prosjektets varighet. Manglende regulering og begrenset historikk for folkefinansieringsplattformer kan også øke risikoen for tap.

Kryptovaluta

Kryptovaluta er en spareform som innebærer høy risiko, men også potensielt høy avkastning. Investering i kryptovaluta er attraktivt for dem som ønsker desentralisering, beskyttelse mot inflasjon, og muligheten til å tjene på svingninger i markedet. Kryptovaluta er svært volatil som vil si at verdien kan svinge mye over kort tid.

• På den positive siden tilbyr kryptovaluta høy avkastningspotensial, desentralisering og beskyttelse mot inflasjon i noen tilfeller. Den kan også gi tilgang til globale markeder uten behov for tradisjonelle banker. 
• Den fremste ulempen er at risikoen er høy på grunn av markedets ekstreme volatilitet, manglende regulering og fare for tap grunnet hacking eller tekniske feil. I tillegg kan verdien av kryptovaluta påvirkes av spekulasjon og manglende forutsigbarhet. Derfor passer kryptovaluta best som en liten del av en diversifisert spareportefølje.

Ofte stilte spørsmål om sparing

Hvilken spareform passer best for unge som sparer til bolig?

En BSU-konto er ideell for unge under 34 år som sparer til bolig, på grunn av høy rente og skattefradrag.

Hva bør jeg velge hvis jeg vil spare langsiktig til pensjon?

IPS (Individuell Pensjonssparing) eller aksjefond er gode alternativer for langsiktig sparing til pensjon, da de gir mulighet for høy avkastning over tid.

Hvilken spareform er best hvis jeg trenger rask tilgang til pengene?

En høyrentekonto eller brukskonto gir trygghet og rask tilgang til midlene, men med lav avkastning.

Er aksjefond et godt valg for personer med liten erfaring i investering?

Ja, aksjefond er en god start for nybegynnere, da profesjonelle forvaltere håndterer investeringene, og risikoen spres over mange aksjer.