Beregne låneevne

Å beregne låneevne kan være viktig i mange situasjoner. Din låneevne bestemmer hvor mye penger du kan få låne av banken eller andre finansinstitusjoner. Den reflekterer i praksis din økonomiske bæreevne – altså hvor mye gjeld du kan betjene uten å komme i økonomiske vanskeligheter.

I denne artikkelen forklarer vi hva låneevne er, hvordan beregne låneevne og hvordan du selv kan forbedre din låneevne. 

Hva er låneevne?

Låneevne handler om din kapasitet til å tilbakebetale lån. Banker og långivere vurderer låneevnen din for å sikre at du har tilstrekkelig økonomi til å håndtere både eksisterende gjeld og det nye lånet du søker om.

Låneevne er ikke det samme som hvor mye du kan få låne. Den endelige lånesummen du får tilbudt avhenger også av bankens interne retningslinjer, boligens verdi (hvis det er et boliglån), og sikkerhet du kan stille.

Banker vurderer låneevnen din ut fra flere nøkkelfaktorer:

• Inntekt (lønn, næringsinntekt, leieinntekter, osv.)
• Utgifter (husleie, mat, transport, barnepass, osv.)
• Eksisterende gjeld og forpliktelser
• Kredittscore og betalingshistorikk
• Antall personer i husstanden, særlig forsørgeransvar
• Fremtidig betalingsevne, inkludert bufferscenarier som renteøkning
• Les også: Hvordan forbedre kredittscore
  

I Norge stiller Finanstilsynet klare krav til vurdering av låneevne, spesielt ved boliglån. Ifølge boliglånsforskriften skal banken teste din betalingsevne ved en renteøkning på fem prosentpoeng.

Hvordan beregne låneevne?

Det finnes ikke én universell formel for å beregne låneevne, men grunnprinsippet er enkelt: Inntektene dine minus utgiftene dine gir en indikasjon på hvor mye du har igjen til å betjene lån. Her er faktorene som inngår i beregning av låneevne:

1. Inntektsgrunnlaget

Banken ser på all dokumentert inntekt. Inntekter omfatter brutto årslønn, næringsinntekt, leieinntekter, pensjoner, barnetrygd og andre faste overføringer. De fleste banker regner med fast lønn, men er mer forsiktige med å vektlegge variable inntekter som bonus eller provisjon.

2. Faste utgifter

Typiske utgifter som trekkes fra inntekten er levekostnader etter SIFO-standarder, husleie og boutgifter, underholdningsbidrag, forsikringspremier og andre faste kostnader.

3. Gjeldsgrad

Når bankene skal beregne låneevne, ser de på total gjeld i forhold til brutto årsinntekt. Ifølge forskriften skal total gjeld ikke overstige fem ganger bruttoinntekten. Dette kalles gjeldsgradskravet.

4. Betjeningsevne ved renteøkning

Banken simulerer hvordan din økonomi vil se ut dersom renten stiger med fem prosentpoeng. Hvis du ikke klarer å betjene lånet da, får du sannsynligvis avslag.

5. Belåningsgrad

Spesielt ved boliglån ser banken på belåningsgrad, altså hvor mye du ønsker å låne i forhold til verdien på boligen. Maksimal belåningsgrad er normalt 85 %, men kan være lavere hvis låneevnen din er svak.

Hvordan forbedre låneevnen?

Heldigvis er låneevne noe du kan påvirke. Her er noen gode tips til hvordan du kan forbedre låneevne over tid: 

1. Øk inntekten din

Den mest direkte måten å forbedre din låneevne er å øke inntekten din. Dette kan du gjøre ved å be om lønnsforhøyelse, ta ekstrajobb eller frilandsoppdrag, leie ut et rom eller boligen din eller selge eller leie ut ting du ikke bruker.  Jo høyere inntekt, jo større rom for lån.

2. Betal ned eksisterende gjeld

Bankene regner også med all gjeld som du har, inkludert studielån, billån og kredittkortgjeld. Å redusere eller tilbakebetale gjeld og smålån kan drastisk forbedre din låneevne. 

• Nedbetal kredittkort først (dyreste lån)
• Kvitt deg med smålån og forbruksgjeld
• Vurder å refinansiere dyr gjeld

3. Spar opp egenkapital

Spesielt ved boliglån vil høyere egenkapital forbedre låneevnen din. Jo lavere belåningsgrad, jo mindre risiko for banken. Et tips er å spare jevnlig på en BSU-konto eller annen høyrentekonto.

4. Reduser faste utgifter

Hvis du kan dokumentere at dine levekostnader er lavere enn gjennomsnittet, kan banken vurdere dette positivt. Noen måter å redusere dine faste utgifter kan være å flytte til en billigere bolig, kutte i abonnementer og unødvendig forbruk og skaffe deg billigere avtaler på for eksempel forsikring og strøm. 

5. Forbedre din kredittscore

En god kredittscore og en god betalingshistorikk øker tilliten fra banker. Ved å betale regninger og unngå inkassosaker kan du beholde en god kredittscore over tid. 

Låneevnen påvirker dine muligheter for å få boliglån

Din låneevne er helt avgjørende for muligheten til å få boliglån. Jo høyere låneevne du har, desto større lån kan du få. Hvis låneevnen er lav, kan banken enten gi deg et mindre lån enn du ønsker eller avslå søknaden. Banken ser på total gjeld (eksisterende og ønsket lån) og sammenligner den med brutto årsinntekt. Maksimal grense i Norge er 5 ganger årsinntekten. Hvis du har mye gjeld fra før, reduseres låneevnen.

Også type bolig du kan kjøpe påvirkes. Fordi du trenger egenkapital på minst 15 %, betyr lav låneevne at du også må sikte deg inn på billigere boliger. Låneevnen setter altså en grense for hvor dyr bolig du kan kjøpe. Bankene sjekker også om du kan håndtere lånet om renten øker med 5 prosentpoeng. Hvis låneevnen er svak, vil du ikke klare stresstesten, og banken kan avslå eller redusere lånebeløpet.

Kort sagt: Hvis låneevnen din er god, er sjansen høy for å få innvilget boliglån — og på gunstige vilkår. Er låneevnen lav, kan du få avslag, bli tilbudt mindre lån, eller møte strengere krav.

Ofte stilte spørsmål om låneevne

1. Hva er låneevne?

Låneevne er et mål på hvor mye gjeld du kan betjene ut fra inntekten og utgiftene dine. Banker vurderer låneevnen for å finne ut hvor stort lån du kan få, og om du har økonomisk kapasitet til å håndtere lånet selv om rentene stiger.

2. Hvor mye kan jeg låne til bolig?

I Norge kan du låne opptil 5 ganger brutto årsinntekt, inkludert eksisterende gjeld. Du må også ha minst 15 % egenkapital ved kjøp av bolig (dvs. banken kan maksimalt gi deg lån på 85 % av kjøpesummen).

3. Hvordan påvirker eksisterende gjeld låneevnen min?

All gjeld, inkludert studielån, billån og kredittkort, trekkes fra når banken regner ut hvor mye du kan få låne. Jo mer gjeld du har fra før, desto mindre boliglån får du.

4. Hva er egenkapitalkravet når jeg skal kjøpe bolig?

Du må ha minst 15 % egenkapital. Hvis du skal kjøpe en bolig til 3 millioner kroner, må du altså ha 450 000 kroner i oppsparte midler (3 000 000 kr x 0,15).

5. Hvordan kan jeg forbedre låneevnen min?

Du kan øke låneevnen ved å øke inntekten din, betale ned annen gjeld, spare opp mer egenkapital, redusere faste utgifter eller ha en medlåntaker (f.eks. samboer eller ektefelle)

6. Hva er bankenes stresstest ved boliglån?

Banken må teste om du klarer å betale lånet hvis renten øker med 5 prosentpoeng. Klarer du ikke å betjene lånet da, får du ikke låne fullt beløp, selv om du har god inntekt og egenkapital.

7. Kan jeg få boliglån uten fast jobb?

Det er vanskeligere, men mulig. Har du høy egenkapital og langvarig inntekt (f.eks. fra frilans, selvstendig næringsvirksomhet eller leieinntekter), kan noen banker gi lån. Men fast ansettelse gir klart best utgangspunkt.

8. Hvordan beregne låneevne?

Du kan beregne låneevne ved å gange brutto årsinntekt med 5 (maksimal gjeldsgrense), trekke fra eksisterende gjeld og vurdere om du har nok inntekt igjen til å betjene lånet etter faste utgifter og ved en renteøkning på 5 prosentpoeng.