Hvordan skaffe egenkapital til bolig 

Hvordan skaffe egenkapital til bolig? I denne artikkelen forklarer Okida hva egenkapital til bolig er, hvorfor det er viktig med nok egenkapital og hvordan du kan skaffe tilstrekkelig egenkapital for å kjøpe den boligen du ønsker. Vi svarer også på ofte stilte spørsmål om hvordan skaffe egenkapital til bolig

Hva er egenkapital til bolig?

De fleste som skal kjøpe bolig, må ta opp et større boliglån. Egenkapital til bolig er de pengene du må ha tilgjengelig selv når du kjøper en bolig, uten å låne dem fra banken. I Norge kreves det at du har minst 15 % av kjøpesummen i egenkapital for å få boliglån. 

Et regneeksempel:  

Hvis du skal kjøpe en bolig til 3 millioner kroner, må du ha 450 000 kroner (15%) i egenkapital.

Hvorfor er det viktig med nok egenkapital?

Kravet til egenkapital eksisterer for å sikre at du som boligkjøper har en økonomisk buffer, og for å redusere risikoen for banken dersom boligprisene skulle falle. I tillegg viser det banken at du har god økonomisk disiplin og evne til å spare penger.

Hvordan skaffe egenkapital til bolig?

Å skaffe egenkapital til boligkjøp er ofte en av de største hindringene for mange som drømmer om å kjøpe sin egen bolig. De siste årene har boligprisene i Norge steget voldsomt, og et krav om egenkapital til boligkjøp på 15% kan for mange virke overveldende. 

Heldigvis finnes det flere måter å bygge opp egenkapital på, enten det dreier seg om langsiktig sparing, investeringer eller alternative finansieringskilder. Under skal vi gå igjennom noen av de beste måtene du kan spare opp tilstrekkelig egenkapital på: 

# Langsiktig sparing

En av de beste måtene å skaffe nok egenkapital på er gjennom langsiktig sparing. Sparing krever disiplin, tålmodighet og evnen til å sette av penger på jevnlig basis. Slik kan du spare opp nok egenkapital over tid: 

• Sett opp et budsjett: Å sette opp et godt budsjett hjelper deg med å få oversikt over inntekter og utgifter. Identifiser områder der du kan kutte kostnader og sette av disse pengene på en egen konto for boligsparing. Det kan være lurt å velge en konto med høyest mulig rente, for eksempel en høyrentekonto. Små kutt i hverdagsforbruket, som å redusere antall kafébesøk eller spise mindre ute, kan over tid utgjøre betydelige beløp.

• Spar i BSU: Boligsparing for Ungdom (BSU) er en av de beste spareordningene for unge som ønsker å bygge egenkapital til boligkjøp. Med BSU kan du spare inntil 27 500 kroner per år og få et skattefradrag på 10 % av sparebeløpet, opptil 2 750 kroner årlig. Det er også ofte høyere rente på BSU-kontoer enn på vanlige sparekontoer, noe som gjør at pengene dine vokser raskere. For å få maksimalt ut av BSU-ordningen, bør du begynne å spare så tidlig som mulig og prøve å fylle opp kontoen hvert år. BSU har en maksgrense på 300 000 kroner, så det er en god måte å bygge opp en solid egenkapital på relativt kort tid.

• Spar jevnlig: Ved å sette av en fast andel av inntekten din hver måned til boligsparekontoen, vil du gradvis bygge opp egenkapitalen. En vanlig anbefaling er å spare minst 10-20 % av lønnen din hver måned, avhengig av dine faste utgifter og økonomiske situasjon.

• Automatiser sparingen: For mange kan det være lettere å spare hvis prosessen er automatisert. Ved å sette opp en månedlig automatisk overføring fra din brukskonto til sparekontoen, sørger du for at sparingen skjer uten at du trenger å tenke på det.

# Investeringer

For de som ønsker å øke egenkapitalen raskere enn ved tradisjonell sparing, kan investeringer med høyere avkastning enn renten på en tradisjonell sparekonto være et godt alternativ. Det er imidlertid viktig å være klar over at de fleste investeringer alltid innebærer en viss risiko. Derfor bør du ha god forståelse for hvordan de ulike markedene fungerer før du investerer sparepengene dine. Flere investeringsalternativer egner seg også best på lengre sikt, derfor bør du sette pengene på en sparekonto dersom du planlegger boligkjøp i nær fremtid. Her er en oversikt over noen investeringsmuligheter: 

Aksjer og fond: Aksjer og fond er populære investeringsformer for langsiktig sparing. Historisk sett har aksjemarkedet gitt bedre avkastning enn vanlig banksparing, men innebærer også høyere risiko. Et godt råd er å investere i aksjefond, som sprer risikoen ved å investere i mange selskaper. Husk at dette er en langsiktig strategi, og at verdien av investeringene kan svinge på kort sikt.

Eiendom: Investering i eiendom kan være en annen måte å bygge opp egenkapital på. Hvis du har mulighet til å kjøpe en rimeligere eiendom som en startbolig eller for utleie, kan verdistigningen over tid hjelpe deg med å bygge egenkapital. Utleie kan også gi en stabil inntekt som kan brukes til å betale ned lån eller spare videre til større boligkjøp.

Kryptovaluta: Kryptovaluta er en risikofylt investeringsform som har blitt populær de siste årene. Selv om risikoen er høy, kan kryptovaluta potensielt gi høy avkastning. På grunn av den ekstreme volatiliteten i kryptomarkedet og fare for store tap, bør dette kun være en liten del av porteføljen din og ikke den primære metoden for å bygge egenkapital.

# Reduser kostnadene dine

For å kunne spare eller investere, må du enten øke dine inntekter eller redusere dine kostnader. Her er noen smarte måter for å redusere kostnader:

Kutt ned på matvareutgifter ved å planlegge ukentlige måltider og å lage handleliste før du går på butikken. Unngå impulskjøp, kjøp mat på tilbud, og vurder å handle i rimeligere butikker eller kjøpe større pakninger som varer lenger.

Sammenlign strøm- og forsikringsavtaler: Ta deg tid til å sammenligne strømleverandører og forsikringer for å finne de beste tilbudene. Små endringer kan føre til betydelige besparelser på lang sikt.

Kvitt deg med dyre smålån og kreditter: Dersom du har dyre smålån og kreditter som for eksempel forbruksgjeld eller kredittkortgjeld, bør du prøve å betale ned disse så raskt som mulig. Du bør også refinansiere og samle slike lån for å redusere dine låneutgifter. Les hvordan du raskere kan bli kvitt dyre lån her.

Si opp abonnementer og medlemskap: Med jevne mellomrom, gå gjennom abonnementer du har for strømmetjenester, treningssentre, strømmetjenester eller andre tjenester, og vurder hvilke du faktisk bruker. Si opp de du ikke trenger eller vurder rimeligere alternativer.

Reis kollektivt eller sykle: Kjøring kan være dyrt med tanke på drivstoff, parkering og vedlikehold. Å bruke kollektivtransport, sykle eller gå reduserer ikke bare kostnadene, men er også miljøvennlig.

# Øk inntekten din

Hvis du sliter med å spare nok egenkapital med den nåværende inntekten din, kan det være verdt å prøve å øke inntekten din eller finne alternative måter å tjene penger på. Her er noen metoder som kan hjelpe deg med å øke inntektene og dermed spare raskere:

Øke lønnen din: Dersom du har en jobb som gir deg muligheten til det, kan du ta på deg ekstravakter eller jobbe på ugunstige tider som gir høyere lønn. 

Ekstrajobb: Mange har mulighet til å ta på seg en ekstrajobb ved siden av hovedjobben. Dette kan være frilansarbeid, konsulentvirksomhet eller småjobber som barnepass, rengjøring eller leveringstjenester.

Selg ubrukte gjenstander: Hvis du har mye ubrukte klær, elektronikk eller møbler hjemme, kan du vurdere å selge disse for å øke inntekten. Nettplattformer som Finn.no og Facebook Marketplace gjør det enkelt å selge brukte varer.

Leieinntekter: Dersom du har et ekstra rom eller en hybel i boligen din kan du tjene gode penger på å leie ut. Du kan også leie ut hele eller deler av boligen din på kortere basis, for eksempel gjennom Airbnb. Les også: Airbnb regler i Norge

Start en liten bedrift: Hvis du har en hobby eller ferdigheter som kan kommersialiseres, kan du vurdere å starte en liten bedrift. Det kan være alt fra å lage håndlagde produkter til å tilby tjenester som grafisk design, fotografering eller webutvikling.

# Andre finansieringskilder

Noen ganger kan det være vanskelig å spare opp nok egenkapital på egen hånd, spesielt for unge førstegangskjøpere. Heldigvis finnes det flere alternative måter å skaffe finansiering til boligkjøpet på.

Foreldre- eller familiekausjon: Mange førstegangskjøpere får hjelp fra foreldre eller familie til å oppfylle egenkapitalkravet. En vanlig løsning er at foreldre eller andre familiemedlemmer stiller med kausjon for en del av lånet, vanligvis ved å pantsette egen bolig. 

Startlån fra kommunen: Startlån er et tilbud fra kommunene til personer som har problemer med å få nok egenkapital til boligkjøp. Dette er spesielt aktuelt for førstegangskjøpere, enslige forsørgere eller personer med lav inntekt. Et startlån kan dekke deler eller hele egenkapitalen, avhengig av situasjonen.

Borettslag med fellesgjeld: Å kjøpe en andelsbolig i et borettslag med fellesgjeld kan være en billigere inngang til boligmarkedet. Her eier du en andel i borettslaget, og borettslaget tar opp fellesgjeld for en del av kjøpesummen. Dette betyr at du selv trenger mindre egenkapital, men du må imidlertid være klar over at fellesgjelden kan innebære høyere månedlige utgifter.

Ofte stilte spørsmål om hvordan skaffe egenkapital til bolig

Hvor mye egenkapital trenger jeg for å kjøpe bolig?

Du trenger minst 15 % av kjøpesummen som egenkapital. For eksempel, hvis boligen koster 3 millioner kroner, må du ha minst 450 000 kroner i egenkapital.

Hvordan kan jeg spare opp egenkapital?

Sett opp et budsjett, reduser unødvendige utgifter, og spar systematisk hver måned. Vurder også å bruke sparekontoer med høy rente, som BSU (Boligsparing for ungdom).

Hva er BSU, og hvordan hjelper det med egenkapital?

BSU er en sparekonto for boligkjøp med gunstige vilkår for unge under 34 år. Du kan spare opptil 27 500 kroner per år og få skattefradrag på 20 % av sparebeløpet, noe som gir raskere oppbygging av egenkapital.

Kan jeg få hjelp fra foreldre til egenkapital?

Ja, mange får hjelp fra foreldre enten gjennom gaver. Dette kan være forskudd på arv, eller ved at de stiller som kausjonist på boliglånet, noe som kan dekke manglende egenkapital.

Finnes det andre måter å skaffe egenkapital på?

I tillegg til sparing og hjelp fra foreldre, kan du vurdere å selge eiendeler, få en bi-inntekt eller investere i aksjer og fond for å øke din egenkapital over tid.