Kausjonist

Kausjonist: Hva det innebærer, fordeler og ulemper. Kausjonistrollen er en viktig del av lånemarkedet og fungerer som en sikkerhet for låntakere som ikke oppfyller kravene alene. I denne artikkelen forklarer vi hva en kausjonist er, hvilke rettigheter og forpliktelser som følger med, samt fordelene og ulempene ved å stille som kausjonist. Videre ser vi på refinansiering med kausjonist og hvordan dette kan være en løsning for å forbedre økonomiske vilkår for låntakeren. Til slutt svarer vi på ofte stilte spørsmål.

Hva er en kausjonist?

En kausjonist er en person eller en juridisk enhet som garanterer for en annen persons lån. Dette innebærer at dersom låntakeren ikke klarer å betjene lånet, kan banken eller finansinstitusjonen kreve at kausjonisten dekker gjelden. Kausjonister brukes ofte når låntakeren har for lav inntekt, for dårlig kredittscore eller mangler tilstrekkelig sikkerhet til å få innvilget et lån på egen hånd. Som kausjonist blir du altså stilt ansvarlig for den delen av lånet som du har garantert for.

Bør du si ja til å bli kausjonist?

Selv om du har tillit til at personen du kausjonerer for vil klare å betale boliglånet, bør du ta høyde for at situasjonen kan endre seg over tid.

Økonomiske faktorer som økende renter og arbeidsledighet kan påvirke betalingsevnen. Endringer i privatlivet, som at en partner flytter inn eller ut, kan også ha betydning. Hvis låntakeren ikke klarer å betjene lånet, kan banken i verste fall kreve at boligen selges. Dekker ikke salget hele gjelden, er det du som kausjonist som må betale restbeløpet.

Å stille som kausjonist kan dessuten begrense dine egne muligheter til å få lån, noe som kan påvirke dine planer om å kjøpe bolig, hytte eller bil. Det kan ta flere år før lånet er tilstrekkelig nedbetalt til at kausjonen kan slettes. Derfor er det viktig å tenke langsiktig og vurdere hvordan dette vil påvirke dine fremtidige planer.

Nedenfor har vi oppsummert de viktigste fordelene og ulempene ved å være kausjonist. 

Fordeler:

Selv om det innebærer en betydelig risiko, er det noen fordeler ved å stille som kausjonist:

1. Hjelpe nære og kjære – Mange stiller som kausjonist for familiemedlemmer eller nære venner, dette kan for eksempel være foreldre som hjelper barn med å kjøpe sin første bolig.
2. Bedre lånebetingelser for låntakeren – Med en kausjonist kan låntakeren i mange tilfeller få bedre rente og betingelser, da banken anser lånet som mindre risikabelt. Dette gjelder både ved opptak av nytt lån og refinansiering med kausjonist. 

Ulemper:

Her er en oversikt over eventuelle ulemper som kan følge med kausjonistrollen:

1. Økonomisk risiko – Dersom låntakeren ikke betaler, kan kausjonisten bli sittende med hele gjelden.
2. Begrenset økonomisk handlefrihet – En kausjonsforpliktelse kan redusere kausjonistens egen mulighet til å ta opp lån.
3. Personlige forhold kan bli påvirket – Økonomiske forpliktelser kan skape spenninger i nære relasjoner.
4. Juridiske konsekvenser – Dersom kausjonisten ikke er klar over de fulle konsekvensene, kan vedkommende havne i en vanskelig juridisk situasjon.

Refinansiering med kausjonist

Refinansiering innebærer å ta opp et nytt lån for å betale ned eksisterende gjeld, ofte med bedre betingelser. En kausjonist kan være avgjørende for å oppnå en refinansieringsavtale, spesielt dersom låntakeren har lav kredittscore eller høy gjeldsbelastning. Å refinansiere med kausjonist kan også gi bedre betingelser på refinansieringslånet og kan således være økonomisk gunstig. 

Hvorfor refinansiere med kausjonist?

1. Bedre rente – En kausjonist kan bidra til at banken gir en lavere rente.
2. Redusere månedlige utgifter – Ved å samle flere smålån til ett lån med lavere rente kan låntakeren få bedre økonomisk oversikt.
3. Forhindre mislighold – Refinansiering kan forhindre betalingsproblemer og inkassosaker.

Risiko ved refinansiering med kausjonist

Selv om refinansiering kan være en god løsning, bør både låntakeren og kausjonisten vurdere risikoen. Hvis den nye låneavtalen heller ikke kan betjenes, kan kausjonisten bli ansvarlig for hele beløpet.

Slik kan foreldre hjelpe barna sine inn på boligmarkedet

Vurder også om det finnes andre løsninger enn kausjon, for eksempel forskudd på arv eller alternative finansieringsmuligheter.  Har dere flere barn, ta høyde for dette når dere vurderer å gå inn som kausjonist for et barna. 

Alternativer til å stille som kausjonist:

• Deleie: I stedet for å kausjonere, kan du gå inn som deleier i boligen sammen med låntakeren. Dette betyr at du eier en andel av boligen, og når boligen senere selges, får du tilbake din del av verdien. Dette kan være en tryggere løsning enn kausjon, siden du eier en del av verdien og ikke står ansvarlig for hele lånet.
• Pengegave eller forskudd på arv. Dersom du har økonomisk mulighet, kan du gi en pengegave eller forskudd på arv som låntakeren kan bruke som egenkapital. Dette reduserer behovet for lån og gjør det enklere å få boliglån uten kausjonist. Husk at det kan være regler for gavebeløp i forhold til skatt og arv.
• Privat lån: En annen løsning kan være å låne ut penger direkte til låntakeren, enten i form av et rentefritt lån eller et lavrentelån. Dette kan gi fleksibilitet og sikre at låntakeren får nødvendig egenkapital uten å måtte ha en kausjonist. Merk at også private lån skal føres i skattemeldingen. 
• Vurder å stille som medlåntaker: I stedet for å stille som kausjonist kan du bli medlåntaker. Dette betyr at du er like ansvarlig for lånet som hovedlåntakeren. Forskjellen fra kausjon er at banken vurderer din økonomi sammen med låntakerens allerede fra start, noe som kan gi bedre lånevilkår.
• Kommunale og statlige ordninger: Sjekk om det finnes støtteordninger gjennom Husbanken eller kommunen som kan bidra til finansiering. Noen kommuner tilbyr startlån eller tilskudd for førstegangskjøpere med lav egenkapital.

Å finne den rette løsningen avhenger av din økonomiske situasjon og hvor mye risiko du er villig til å ta. Det kan være lurt å rådføre seg med en bank eller økonomisk rådgiver før du tar en beslutning.

Konsekvenser av å ikke overholde forpliktelsene som kausjonist

Som kausjonist har du påtatt deg et økonomisk ansvar for lånet. Hvis låntakeren ikke klarer å betale, og du som kausjonist heller ikke oppfyller dine forpliktelser, kan dette få alvorlige konsekvenser:

# Banken kan kreve betaling fra deg: Dersom låntakeren misligholder lånet, vil banken rette kravet mot deg. Dette kan innebære at du må betale hele eller deler av gjelden for å unngå videre økonomiske problemer.

# Inkasso og rettslige skritt: Hvis du ikke betaler når banken krever det, kan saken gå til inkasso. Ved fortsatt manglende betaling kan banken ta rettslige skritt, som kan føre til lønnstrekk eller tvangssalg av dine eiendeler. Tvangssalg går gjennom namsmannen.

# Tvangssalg av eiendom eller andre verdier Dersom du har stilt sikkerhet i bolig eller annen eiendom, kan banken kreve tvangssalg for å dekke gjelden. Dette kan bety at du mister boligen eller andre verdifulle eiendeler.

# Svekket kredittverdighet Mislighold av kausjonsansvaret kan føre til betalingsanmerkninger, noe som gjør det vanskeligere for deg å få lån, kredittkort eller andre finansielle tjenester i fremtiden.

Hva kan du gjøre om du får problemer?

Hvis du ser at du ikke klarer å innfri kausjonsforpliktelsene, er det viktig å handle raskt:

• Ta kontakt med banken for å finne en mulig løsning, som betalingsavtaler eller refinansiering.
• Søk økonomisk rådgivning, for eksempel hos NAV eller en privat økonomisk rådgiver.
• Vurder juridisk hjelp hvis du mener at banken har feilbehandlet saken.

Å være kausjonist er en stor forpliktelse, og konsekvensene av mislighold kan være alvorlige

Ofte stilte spørsmål om det å være kausjonist

# Hva betyr det å være kausjonist?

Å være kausjonist betyr at du stiller din egen økonomi som sikkerhet for noen andres lån. Hvis låntakeren ikke klarer å betale gjelden, blir du ansvarlig for å dekke kravet. Dette kan innebære at banken krever betaling fra deg eller i verste fall selger dine eiendeler for å dekke lånet.

# Kan jeg bli kausjonist selv om jeg har egen gjeld?

Ja, men banken vil vurdere din økonomiske situasjon før du blir godkjent som kausjonist. Hvis du har mye gjeld fra før, kan det begrense din mulighet til å få egne lån i fremtiden, for eksempel til bolig, bil eller hytte.

# Hvor lenge er jeg ansvarlig som kausjonist?

Du er ansvarlig helt til lånet er betalt ned eller til banken fjerner kausjonen. Dette kan ta flere år, og det er ikke automatisk slik at du blir fri fra ansvaret når låntakeren har betalt en del av lånet. Du må aktivt søke om å bli fritatt, noe banken kun godkjenner hvis låntakeren har nok egen sikkerhet.

# Hva skjer hvis låntakeren ikke klarer å betale?

Dersom låntakeren misligholder lånet, vil banken først forsøke å få inn pengene fra vedkommende. Hvis det ikke er mulig, vil banken kreve at du som kausjonist betaler gjelden. I verste fall kan du måtte selge eiendeler eller ta opp lån for å dekke kravet.

# Finnes det alternativer til å være kausjonist?

Ja, det finnes flere alternativer, som for eksempel å gi forskudd på arv, gå inn som deleier i boligen eller å gi et privat lån. Noen kan også kvalifisere for støtteordninger gjennom Husbanken eller kommunen. Det er lurt å vurdere alle muligheter før du forplikter deg som kausjonist.