Refinansiere smålån

Å refinansiere smålån er som regel et smart grep for å forbedre økonomien. Refinasiering kan gi deg både lavere lånekostnader og bedre oversikt. I denne artikkelen forklarer Okida hva det vil si å refinansiere smålån, hvilke fordeler du får og hvordan du går fram med en enkel steg-for-steg guide. Vi svarer også på ofte stilte spørsmål om refinansiering av smålån.

Hva betyr det å refinansiere smålån?

Å refinansiere smålån om å samle flere mindre lån, kredittkortgjeld og andre dyre kreditter i ett større lån. Hensikten er å oppnå bedre betingelser – lavere rente, færre gebyrer og en mer oversiktlig nedbetalingsplan. I stedet for å betale på mange ulike lån med flere forfallsdatoer og renter, betaler du kun på ett lån. Dette kan spare deg for betydelige beløp i det lange løp, både i form av lavere rente og færre gebyrer. 

Tenk deg at du har et par forbrukslån med høy rente, pluss utestående saldo på et par kredittkort. Hvert av disse lånene har egne rentesatser, etableringsgebyrer, termingebyrer og nedbetalingsplaner. Dette kan fort bli uoversiktlig og dyrt. Ved å refinansiere disse lånene og samle de til ett lån, får du et nytt refinansieringslån som ofte har lavere rente enn summen av de individuelle smålånene, og du får kun ett termingebyr å forholde deg til.

Derfor lønner deg seg å refinansiere

Det er flere gode grunner til å refinansiere smålån. Den mest åpenbare er å spare penger. De høye rentene på smålån og kredittkortgjeld kan spise opp en stor del av inntekten din. Ved å få en lavere rente kan du redusere dine månedlige utgifter betraktelig. Dette frigjør kapital som du enten kan bruke til å betale ned lånet raskere, eller til å forbedre din generelle økonomi.

Her er de viktigste fordelene med å refinansiere smålån:

1. Lavere rentekostnader: Dette er hovedgrunnen for de fleste. Dersom du sikrer refinansieringslånet i eiendom, får du som regel et lån med lavere rente. Du kan også få lavere rente dersom du samler dine smålån i et større forbrukslån. En lavere rente betyr at mindre av det du betaler hver måned går til renter, og mer går til å nedbetale selve hovedstolen. Slik kan blir du gjeldsfri raskere eller du får lavere lånekostnader hver måned. 
2. Færre gebyrer: Ved å samle flere lån til ett, unngår du termingebyrer knyttet hvert enkelt lån. Etter refinansieringen betaler du kun ett gebyr for det nye refinansieringslånet. Færre gebyrer kan utgjøre en betydelige beløper over tid.
3. Bedre oversikt over økonomien: I stedet for å holde styr på flere forskjellige lån med ulike forfallsdatoer, har du nå kun ett lån å forholde deg til. 
4. Enklere å bli gjeldfri: Med en klar og oversiktlig betalingsplan, samt lavere månedlige kostnader, blir det enklere å jobbe aktivt mot å bli gjeldfri. 
5. Du kan få lengre nedbetalingstid: Selv om målet er å bli gjeldfri raskest mulig, kan du søke om å få lengre nedbetalingstid på det nye refinansieringslånet. Slik kan du redusere de månedlige utgiftene ytterligere for eksempel i perioder med stram økonomi. Vær imidlertid oppmerksom på at forlenget nedbetalingstid over tid vil føre til høyere totale rentekostnader. 
6. Unngå inkasso og betalingsanmerkninger: Ved å refinansiere smålån og få kontroll over økonomien, reduserer du risikoen for å misligholde betalinger, som kan føre til inkassosaker og betalingsanmerkninger. Betalingsanmerkninger gjør det svært vanskelig å få nye lån, kredittkort eller til og med inngå mobilabonnement og nye strømavtaler. 

Slik går du frem for å refinansiere smålån

Prosessen med å refinansiere smålån er relativt enkel, men krever at du gjør litt forarbeid. Her er en trinnvis guide:

# 1: Skaff deg oversikt over din eksisterende gjeld

Før du søker om refinansiering, må du vite nøyaktig hvor mye gjeld du har, hvem du skylder penger til, og hvilke betingelser du har på de ulike lånene. Samle all informasjon om:

• Forbrukslån (saldo, rente, gebyrer, nedbetalingstid)
• Kredittkortgjeld (saldo, rente, gebyrer, minimumsbetaling)
• Andre smålån (f.eks. handlekontoer, delbetalingsordninger)

Du kan finne denne informasjonen ved å logge inn på bankenes nettsider, sjekke kontoutskrifter eller kontakte långiverne direkte.

# 2: Vurder om du har sikkerhet å stille

Refinansieringslån kan komme med eller uten sikkerhet.

• Refinansiering med sikkerhet: Dette er den mest fordelaktige varianten hvis du eier egen bolig eller hytte. Ved å stille eiendommen som sikkerhet, vil banken tilby deg en betydelig lavere rente, da risikoen for dem er lavere. Dette kalles ofte for “refinansiering av boliglån” der du baker inn smålånene i boliglånet.
• Refinansiering uten sikkerhet (forbrukslån): Hvis du ikke eier bolig, eller ikke ønsker å stille boligen som sikkerhet, kan du fortsatt refinansiere smålån gjennom et nytt, større forbrukslån. Renten vil være høyere enn et lån med sikkerhet, men likevel ofte lavere enn summen av de individuelle smålånene. Det finnes flere banker som spesialiserer seg på refinansiering uten sikkerhet.

# 3: Sammenlign tilbud fra flere banker

Dette er et kritisk steg. Ikke godta det første tilbudet du får. Innhent alltid tilbud fra flere banker. Å sende en lånesøknad via Okida kan spare deg for mye tid og arbeid, da vi sender søknaden din til mange banker samtidig, og presenterer de beste tilbudene for deg. Husk å sammenligne:

• Effektiv rente: Dette er den viktigste faktoren, da den inkluderer både nominell rente og alle gebyrer.
• Nedbetalingstid: Vurder hva som er realistisk for din økonomi, men unngå å strekke nedbetalingstiden lenger enn nødvendig.
• Totalkostnad: Se på hva lånet vil koste deg totalt over hele nedbetalingsperioden.

# 4: Send inn søknad og legg ved nødvendig dokumentasjon

Når du har funnet det beste tilbudet, sender du inn den formelle søknaden. Banken vil be om dokumentasjon på din inntekt (f.eks. siste lønnsslipp, selvangivelse) og gjerne også en oversikt over din eksisterende gjeld. Vær ærlig og nøyaktig i din søknad for å unngå forsinkelser eller avslag.

Hva bør du tenke på når du skal refinansiere smålån?

Selv om det å refinansiere smålån kan være lønnsomt, er det viktig å være bevisst på enkelte fallgruver:

• Ikke øk gjelden din: Hovedmålet med refinansiering er å redusere gjeldsbyrden, ikke øke den. Ikke bruk det nye refinansieringslånet til å ta opp mer gjeld eller finansiere unødvendige kjøp.
• Vær realistisk: Vær ærlig med deg selv om din evne til å betjene det nye lånet. En lavere månedlig kostnad er bra, men sørg for at du har tilstrekkelig inntekt til å håndtere eventuelle uforutsette utgifter.
• Kredittsjekk og betalingsanmerkninger: Bankene vil foreta en kredittsjekk av deg når du søker om lån. Hvis du har betalingsanmerkninger, kan det være vanskeligere å få innvilget et refinansieringslån. I slike tilfeller kan du vurdere spesialbanker som tilbyr lån til personer med betalingsanmerkninger, ofte mot høyere rente og/eller sikkerhet.

• En ny økonomisk start: Refinansiering gir deg en ny sjanse til å få orden på økonomien. Bruk anledningen til å endre dine vaner. Lag et budsjett, skaff deg oversikt over dine utgifter og unngå å pådra deg ny unødvendig gjeld.
• Les kontrakten nøye: Før du signerer låneavtalen, les gjennom alle betingelser. Forsikre deg om at du forstår rentesatsen, gebyrene, nedbetalingsplanen og eventuelle andre vilkår. Spør banken hvis noe er uklart.

Hvor kan du refinansiere smålån?

Det finnes mange aktører som tilbyr refinansiering av smålån. De vanligste er:

• Tradisjonelle banker: Din egen bank kan være et godt sted å starte, spesielt hvis du ønsker å bake inn smålånene i boliglånet.
• Forbrukslånsbanker: Det finnes mange banker som spesialiserer seg på forbrukslån, og som også tilbyr refinansieringslån uten sikkerhet.
• Spesialbanker: Noen banker tilbyr lån til personer med betalingsanmerkninger eller de som har vanskeligheter med å få lån andre steder. Disse lånene er ofte dyrere, men kan være siste utvei for de som virkelig sliter.
• Send en lånesøknad via Okida, så sender vi den videre til flere banker som kan hjelpe deg med refinansiering.

Hva er alternativene til å refinansiere smålån?

Selv om refinansiere smålån er en anbefalt strategi, finnes det også andre tiltak du kan vurdere for å forbedre din økonomiske situasjon:

• Budsjettering og utgiftskutt: Den mest grunnleggende, men ofte mest effektive metoden. Skadd deg oversikt over inntekter og utgifter, og kutt ned på unødvendige kostnader.
• Øke inntekten: Vurder om det er mulig å jobbe mer, ta ekstrajobber, leie ut bolig eller finne andre inntektsmuligheter.
• Forhandle med kreditorer: I noen tilfeller kan du kontakte dine eksisterende långivere og forsøke å forhandle frem bedre betingelser eller en midlertidig betalingsutsettelse.
• Gjeldsrådgivning: Hvis situasjonen er svært alvorlig, kan du søke profesjonell gjeldsrådgivning fra NAV eller private aktører. De kan hjelpe deg med å lage en plan og forhandle med kreditorer.