Refinansiering med pant i eiendom har for mange nordmenn blitt løsningen på økonomiske utfordringer, spesielt i takt med økende renter og presset privatøkonomi. I denne artikkelen får du en grundig innføring i hva refinansiering med pant i eiendom innebærer, hvilke fordeler og ulemper det har, og vi svarer på ofte stilte spørsmål.
Refinansiering betyr å erstatte ett eller flere eksisterende lån med et nytt lån, som ofte har bedre betingelser. Det nye lånet brukes til å betale ned gamle lån. Dette kan være gunstig når man har smålån, kredittkortgjeld eller annen forbruksgjeld med høy rente, og ønsker bedre oversikt og lavere månedlige utgifter.
Ved refinansiering med pant i eiendom stiller man bolig eller annen fast eiendom som sikkerhet for lånet. Dette gjør at banken eller lånleverandøren får en garanti i tilfelle du ikke klarer å betale. Fordi risikoen for utlåner er lavere, får du som regel bedre vilkår.
Hvordan fungerer refinansiering med pant i eiendom?
Prosessen innebærer at du tar opp et nytt boliglån, eller øker lånet som du allerede har, med formål om å nedbetale annen gjeld. Banken vurderer verdien på boligen, hvor mye som allerede er lånt (eksisterende lån), og hvor stor restverdi (egenkapital) som finnes i eiendommen.
Eksempel:
Hvis boligen din er verdt 5 millioner kroner og du har et boliglån på 3 millioner, kan du potensielt låne opp til 85 % av verdien, som er 4,25 millioner. Det betyr at du har 1,25 millioner i tilgjengelig sikkerhet. Disse pengene kan du bruke til å betale ned annen dyr gjeld.
Fordeler med refinansiering med pant i eiendom
1. Lavere rente
Lån med sikkerhet i bolig har vesentlig lavere rente enn forbrukslån og kredittkortgjeld, som ofte ligger på 15–25 % årlig effektiv rente. Et boliglån ligger som regel mellom 4 og 6 % effektiv rente (per 2025). Slik kan du redusere dine lånekostnader betraktelig hver eneste måned.
2. Du får bedre oversikt
Ved å samle alle lån i ett større lån, får du bedre kontroll over økonomien og slipper å holde styr på mange forskjellige betalinger, renter og forfallsdatoer.
3. Lavere månedlige kostnader
Refinansiering gir ofte muligheten til lengre nedbetalingstid, noe som gir lavere månedlige utgifter, men merk at dine totale låneutgifter kan bli høyere over tid.
4. Mulighet for å få hjelp selv med betalingsanmerkninger
Noen banker og spesialiserte låneinstitusjoner tilbyr refinansiering med pant selv om du har betalingsanmerkninger, så lenge du kan stille med sikkerhet i bolig. Se også: Dette må du vite om refinansiering med betalingsanmerkning.
Ulemper og risiko
1. Boligen kan bli tvangssolgt
Hvis du misligholder lånet, kan banken kreve tvangssalg av boligen for å dekke det du skylder. Dette er den mest alvorlige risikoen.
2. Lengre nedbetalingstid gir større total kostnad
Selv om månedlige kostnader blir lavere, betaler du ofte mer totalt sett hvis lånet strekkes ut over lang tid.
3. Kostnader ved refinansiering
Du må regne med gebyrer for tinglysing, etablering og eventuelt for takst av eiendommen.
4. Strenge krav fra banken
Banken vurderer betalingsevne, kredittscore, inntekt og eventuelle betalingsanmerkninger før de godkjenner refinansiering med pant. Har du lav inntekt eller dårlig betalingshistorikk, kan det bli vanskelig å få lån eller du må betale en høyere rente.
Hvem passer refinansiering med pant for?
Deg som eier bolig med ledig sikkerhet
Deg som har flere dyre smålån og kredittkortgjeld
Deg som ønsker bedre oversikt og lavere månedlige utgifter
Deg som har stabil inntekt og økonomi, men sliter med gjeldsbelastning
Slik går du fram for å refinansiere med pant i eiendom:
Få oversikt over din totale gjeld
Før du refinansierer, er det viktig å få en fullstendig oversikt over all gjeld du har. Start med å samle informasjon om alle lån og kreditter, inkludert boliglån, billån, forbrukslån og kredittkortgjeld. Noter ned hvor mye du skylder, renter, månedlige avdrag og løpetid for hvert lån. Du kan også hente en oversikt fra Gjeldsregisteret for å sikre at du ikke overser noe. En slik totaloversikt gir deg et klart bilde av din økonomiske situasjon og gjør det enklere å vurdere om refinansiering vil lønne seg. Se også: Hva er gjeldsregisteret?
Sjekk boligens verdi og hvor mye du har i restlån
For å få en pekepinn på verdien på boligen din kan du starte med å sjekke lignende boliger i ditt område som nylig er solgt. Slik får du et anslag på markedspris. Du kan også bruke verktøy som automatiske verdivurderinger på eiendomsnettsteder. For en mer nøyaktig vurdering bør du kontakte en eiendomsmegler eller en takstmann som kan gi en profesjonell verdivurdering basert på boligens standard, beliggenhet og markedssituasjonen.
Sammenlign tilbud fra flere banker og låneformidlere
For å sammenligne tilbud fra flere banker bør du hente inn lånetilbud fra ulike banker og finansinstitusjoner. Se spesielt på den effektive renten, som inkluderer både nominell rente og gebyrer. Sammenlign også andre vilkår som nedbetalingstid, fleksibilitet og muligheter for avdragsfrihet. Okida kan hjelpe deg å sammenligne ulike banker. Bare send oss en uforpliktende forespørsel om refinansiering, så kommer vi tilbake til deg innen kort tid.
1. Hva betyr “pant i eiendom”? Pant i eiendom betyr at banken har en sikkerhet i boligen din. Hvis du ikke betaler lånet, kan de kreve tvangssalg for å dekke kravet.
2. Hvor mye kan jeg låne med pant i boligen? Normalt kan du låne inntil 85 % av boligens markedsverdi, inkludert eksisterende lån.
3. Må jeg eie hele boligen selv? Nei, men du må ha nok tilgjengelig verdi (egenkapital) i din andel til å stille som sikkerhet.
4. Kan jeg refinansiere med pant hvis jeg har betalingsanmerkning? Ja, i noen tilfeller. Enkelte banker tilbyr lån med sikkerhet selv om du har betalingsanmerkninger, men kravene er strenge.
5. Hvor lang tid tar det å få refinansiert? Alt fra noen dager til et par uker, avhengig av dokumentasjon og eventuelle krav til takst.
6. Må jeg bytte bank for å refinansiere? Ikke nødvendigvis. Din eksisterende bank kan tilby å øke lånet ditt, men det lønner seg å sammenligne tilbud.
7. Er det dyrt å refinansiere? Det kan være kostnader knyttet til etablering og tinglysing, men disse kan veies opp av lavere rente og gebyrer på sikt.
8. Kan jeg inkludere alle typer gjeld i refinansiering? Ja, som regel kan du inkludere smålån, kredittkort, inkassokrav og noen ganger skatt eller annen offentlig gjeld.
9. Hva skjer hvis jeg selger boligen senere? Da må lånet innfris i forbindelse med salget, og eventuell rest etter gjelden går til deg.
10. Hva skjer hvis boligverdien faller? Du risikerer å sitte igjen med høyere gjeld enn verdien av boligen. Det er derfor viktig å ikke låne mer enn nødvendig.
Få smarte økonomitips og nyheter tilsendt hver måned - meld deg på vårt nyhetsbrev
Okida Finans AS (herunder omtalt som "Vi" eller "Oss") tar personvern på alvor.
Denne personvernpolicyen forklarer hvordan vi samler inn informasjon om våre brukere og de skrittene vi tar for å sikre at all informasjon holdes sikker og konfidensiell.
Ved å benytte tjenesten Vi tilbyr på denne nettsiden (Finanstipset.no) samtykker du til de vilkår og betingelser som vi forklarer nedenfor. Har du spørsmål angående vår personvernpolicy eller andre spørsmål relatert til vilkårene og betingelsene nedenfor, oppfordrer VI til å kontakte oss på telefon 410 75 797 eller per e-post [email protected]
Lagring og innsamling av personopplysninger
De dataene du deler med oss via utfylling av online søknadsskjema, telefon eller annen måte, blir lagret i vår database.
Formålet med lagringen av opplysningene (herunder kalt personopplysninger) er å yte den tjenesten som fremkommer på nettstedet, altså å gjennomgå og formidle din lånesøknad. Lagrede data og opplysninger vil også bli brukt til å forbedre tjenestene våre for å gi deg svar på eventuelle spørsmål du måtte ha. I tillegg vil vi lagre opplysninger slik at vi kan svare på dine spørsmål når du kontakter oss. Ved samtykke gjennom å akseptere vilkårene for tjenesten samtykker du i at:
• Behandling av dine personopplysninger skjer i samsvar med våre vilkår og i henhold til vår personvernerklæring.
• Våre bankpartnere kan sende direktemarkedsføring eller lånetilbud til deg, f eks via post, telefon, elektronisk kommunikasjon (slik som sms eller e-post) eller på annen måte. Du kan når som helst reservere deg mot ytterligere tilbud ved å skrive til [email protected].
Om du ikke lenger ønsker å motta slike nyhetsbrev kan du vår som helst avslutte denne tjenesten gjennom å klikke på lenken som vedlegges i samtlige nyhetsbrev.
Med jevne mellomrom gjøres en vurdering av opplysningene som er lagret for å sikre at det ikke lagres opplysninger som det ikke er behov for eller som ikke er tillatt ved lov.
Behandlingsansvarlig for personopplysningene
Finanstipset AS (organisasjonsnummer 920 423 205), Sandakerveien 138 Oslo er behandlingsansvarlig for personopplysningene.
Begrensning av ansvar
Finanstipset AS tar på ingen måte eller under noen omstendigheter ansvaret for tap eller skade som skyldes opptak av et sikret eller usikret lån. Før du søker er det viktig at du tenker gjennom dine inntekter og utgifter, slik at du kan se hva du har råd til. Dette er din avgjørelse.
Vi er heller ikke ansvarlig for skader som skyldes krig, streik, blokader, norsk eller utenlandsk lovgivning eller andre lignende omstendigheter. Dette gjelder også dersom Finanstipset.no selv blir utsatt for lignende.
Utlevering av personopplysninger
Finanstipset.no vil ta en kredittsjekk begrenset til innhenting av opplysninger om eventuelle betalingsanmerkninger før vi sender din søknad til våre samarbeidspartnere. Dette må gjøres for å sikre at du er kvalifisert til å søke om forbrukslån/boliglån hos våre samarbeidende banker.
I tillegg til den kredittsjekken som Bisnode foretar, vil våre samarbeidspartnere som mottar din lånesøknad også foreta en fullstendig kredittsjekk. Du vil få et gjenpartsbrev som sendes til deg via SMS eller post.
Frivillighet, innsynsrett og krav på retting
Det er frivillig å gi fra seg personopplysningene.
Du som bruker kan kreve innsyn i behandlingen av dine personopplysninger, jf. personopplysningsloven § 19.
Videre kan du som bruker ha krav på retting etter personopplysningsloven §§ 27 og
Informasjonskapsler
Som på de fleste andre nettsteder brukes informasjonskapsler (cookies). Dette er små filer med informasjon som blir liggende igjen i nettleseren din slik at tjenesten vår skal fungere best mulig for deg som bruker.
Informasjonen som lagres kan være informasjon om hvordan våre brukere har surfet på og brukt våre nettsider, hvilken nettleser som har blitt brukt, hvilke annonser som har blitt vist og hvordan de har surfet mellom de ulike nettstedene som Finanstipset.no samarbeider med.
Ingen av disse opplysningene blir brukt til å identifisere enkeltpersoner. Vi bruker disse opplysningene til å generere en samlet statistikk som blant annet viser hvilke sider som er mest populære og hvilken informasjon brukerne søker. Statistikken er et redskap til å forbedre våre tjenester til deg som sluttbruker.
Dette medfører ingen sikkerhetsrisiko for brukerne, men du kan stille inn din nettleser slik at den ikke godtar bruk av informasjonskapsler. Du kan også slette alle lagrede informasjonskapsler via nettleseren.
Elektronisk kredittsjekk
Bisnode Norge AS behandler personopplysninger for å foreta en kredittsjekk og sende gjenpartsbrev.
Elektronisk kredittsjekk
Finanstipset AS (Org.nr: 920 423 205) behandler personopplysninger om deg etter at du har registrert hos oss. Det betyr at vi er behandlingsansvarlig for de personopplysningene du har delt med oss og som du har gitt oss lov til å behandle, inntil du begynner prosessen med å bytte bank.
Når banken behandler opplysningene de har fått tilgang til gjennom Finanstipset og supplerer disse med informasjon de henter fra deg, kredittsjekk, mv, overtar de som behandlingsansvarlig. Det betyr ikke at vi i Finanstipset slutter å ivareta de opplysningene du har registrert hos oss, disse vil vi ha ansvar for å behandle i tråd med gjeldene personvernlovgivning inntil du ønsker å slette dine opplysninger hos oss. Da vil alle opplysninger om deg slettes hos Finanstipset.
Ditt personvern tar vi på dypeste alvor. Å ivareta sikkerheten til dine personopplysninger er svært viktig for oss. Dette fordi vi vet at mange kvier seg for å oppgi dette til en tjeneste de ikke er kjent med. Denne personvernpolicyen forklarer hvordan vi samler inn og benytter informasjon om våre brukere, og hvordan vi beskytter brukernes personvern.
Finanstipset er et norsk selskap som er underlagt norsk lov og vi behandler alltid personopplysninger i samsvar med gjeldende personvernlovgivning. Har du noen spørsmål om vår personvernpolicy eller om hvordan dine opplysninger blir håndtert, ta gjerne kontakt med personvernombud Evelina Ohlsson på telefon 41056333 eller [email protected]
Hva slags informasjon lagres, og hva brukes den til?
Vi lagrer kun den informasjonen du selv har valgt å dele med bankene. Det er helt frivillig å oppgi denne informasjonen, men den er avgjørende for at selskapene skal kunne vurdere om de kan tilby deg lån, med andre ord for at du skal få nytte av Finanstipset.no.
Vi lagrer kun den informasjonen du selv har valgt å dele med bankene. Det er helt frivillig å oppgi denne informasjonen, men den er avgjørende for at selskapene skal kunne vurdere om de kan tilby deg lån, med andre ord for at du skal få nytte av Finanstipset.no.
Pris og vilkår for bank beregnes ut ifra ulike faktorer, derfor må vi stille en rekke spørsmål om dine nåværende dekninger og vilkår. Årsaken til dette er informasjon om deg som person og din livssituasjon utgjør en viktig del av denne beregningen. For at selskapene skal kunne gi deg best mulig pris og vilkår må vi derfor be om at du oppgir en del informasjon i skjemaene våre.
Ved å gi ditt samtykke til behandling av dine opplysninger vil din informasjon gjøres tilgjengelig for våre bankpartnere. Bankene kan se informasjonen om dine nåværende lån. De får også tilgang til opplysninger som navn, kontaktinfo, sivilstatus og adresse.
I tillegg lagrer vi informasjon for å beregne og rapportere brukertall og webtrafikk, dette for å utvikle og forbedre nettstedet gjennom å forstå hvordan det brukes. Denne informasjonen er stort sett anonymisert, med unntak for IP-adresser som bl.a. brukes til å se hvor brukerne våre kommer fra.
Hvordan samles opplysningene inn?
Opplysninger du selv gir til oss. Når du registrerer deg hos oss vil du oppgi en del data som lagres av oss. Disse opplysningene lagres i vår database for å yte eller sikre leveranse til de ulike bankene.
Opplysninger vil også lagres når du kontakter oss ved å sende oss en e-post for eksempel til kundeservice eller gir tilbakemeldinger gjennom funksjoner i tjenester, herunder e-postadresse, telefonnummer og innholdet i e-postforespørsler slik at vi kan svare på dine spørsmål.
Opplysninger som samles inn gjennom bruk av tjenestene
Når du bruker våre tjenester registrerer vi informasjon om hvilke tjenester du bruker og hvordan du bruker dem. Dette gjør det mulig å forbedre tjenestene våre og avdekke tekniske feil. For eksempel, kan vi samle informasjon om hvor mye en gjennomsnittlig kunde sparer ved å flytte sitt lån fra en bank til en annen.
Teknisk informasjon om din enhet og Internett-tilkobling
Gjennom tjenerlogger og andre verktøy registrerer vi informasjon om enheten og tilkoblingen til våre tjenester, for eksempel operativsystem, nettleserversjon, ip-adresser, informasjonskapsler og unike identifikasjonsfiler. Informasjonen gjør blant annet at vi kan tilpasse visningen og innholdet i våre tjenester til den enheten (PC, mobiltelefon osv.) du besøker oss via.
Informasjon om posisjon
Det kan hende at vi registrerer din geografiske posisjon ut i fra ip-adressen eller andre former for geolokalisering, for eksempel ved bruk av våre mobiltjenester. Denne informasjonen kan blant annet brukes til å utarbeide statistikk eller tilby lokalt innhold.
Informasjon om søknader og bruk av tjenestene
Når du bruker tjenestene våre, registreres denne aktiviteten automatisk i våre datalogger. Vi bruker denne informasjonen til å forbedre tjenestene våre og for å gi deg innhold som er tilpasset deg som bruker.
De dataene du deler med oss via utfylling av online søknadsskjema, telefon eller annen måte, blir lagret i vår database. Formålet med lagringen av opplysningene (herunder kalt personopplysninger) er å yte den tjenesten som fremkommer på nettstedet, altså å gjennomgå og formidle din lånesøknad. Lagrede data og opplysninger vil også bli brukt til å forbedre tjenestene våre for å gi deg svar på eventuelle spørsmål du måtte ha. I tillegg vil vi lagre opplysninger slik at vi kan svare på dine spørsmål når du kontakter oss. Ved samtykke gjennom å akseptere vilkårene for tjenesten samtykker du i at:
Behandling av dine personopplysninger skjer i samsvar med våre vilkår og i henhold til vår personvernerklæring.
Våre bankpartnere kan sende direktemarkedsføring eller lånetilbud til deg, f eks via post, telefon, elektronisk kommunikasjon (slik som sms eller e-post) eller på annen måte. Du kan når som helst reservere deg mot ytterligere tilbud ved å skrive til [email protected].
Informasjonskapsler og annet innhold som lagres lokalt
Når du besøker våre nettsteder og online tjenester bruker vi ulike teknologier for å gjenkjenne deg som bruker. Vi bruker informasjonskapsler (cookies).
Informasjonskapsler kan også gi oss informasjon om feilsaker, og gir oss mulighet til å måle effekten av våre markedsføringskampanjer. Slike informasjonskapsler kan også brukes til å analysere og teste hvordan brukerne reagerer på endringer av nettsidene eller tjenestene.
Finanstipset.no kan også lagre anonyme identifikatorer lokalt på din enhet, eksempelvis på enheter hvor informasjonskapsler ikke kan benyttes. Disse identifikatorene fungerer i stor utstrekning på samme måte som informasjonskapslene, men kan være vanskeligere å fjerne. Under gir vi deg informasjon om hvordan du kan slette informasjonskapsler. Dersom du ikke ønsker lagring av anonyme identifikatorer, kan du deaktivere javascript i nettleseren. Det vil imidlertid innebære at finanstipset.no ikke vil fungere i nettleseren din.
Verktøy for å måle og analysere bruken av nettsidene
I Finanstipset.no jobber vi kontinuerlig med brukeropplevelsen på våre nettsider. Derfor samler vi forskjellige typer informasjon fra våre brukere, slik at vi til enhver tid kan tilrettelegge for best mulig funksjonalitet. Eksempler på slik informasjon er hvilke sider som besøkes, hvilken dag besøket ble gjort og hvilken nettleser som ble brukt.
Vi benytter informasjonskapsler for å gjøre det lettere å bruke våre nettsider og personalisere visse deler av innholdet. En informasjonskapsel (cookie) er en liten tekstfil som lagres i din nettleser. Informasjonskapslene gjør at vi kan gjenkjenne deg som bruker, og kan blant annet inneholde brukerinnstillinger og annen informasjon, for eksempel hvilken type innhold og hvilke annonser som du har sett på vårt nettsted. Informasjonen som lagres kan være opplysninger om hvordan våre brukere har surfet på og brukt våre nettsider samt hvilken nettleser og type enhet som er brukt.
Vi bruker også informasjonskapsler fra Google Analytics. Finanstipset.no bruker også informasjonskapsler fra Google for å måle effekten av markedsføringskampanjer og for å kunne tilby unike nettsider til tilbakevendende besøkende. Slike informasjonskapsler gjør også at Google kan vise markedsføring basert på hvilke nettsider du har besøkt når du besøker andre nettsteder.
Slik Statistikk om brukere og trafikk/trafikkleverandører anvendes i aggregert form. Det betyr at statistikken i utgangspunktet ikke inneholder noen form for informasjon som kan knyttes direkte til enkeltpersoner. IP-adresser kan likevel i enkelte tilfeller benyttes til å lage statistikk basert på geografiske kriterier.
IP-adresser knyttet til spesifikke brukerkontoer lagres ellers kun i de tilfeller du selv aktivt lager en profil eller utfører endringer på denne. Denne informasjonen kan kun utleveres til tredjeparter i samsvar med personopplysningsloven § 8, herunder til politiet og offentlige myndigheter.
Slik forhindrer du at informasjonskapsler lagres
Innstillingene i din nettleser kan endres slik at informasjonskapsler ikke lagres på din harddisk, eller at du manuelt må godkjenne hver enkelt cookie. Dette kan imidlertid føre til dårligere funksjonalitet på visse nettsider, kan forhindre tilgang til sider som krever innlogging og gjøre at deler av innhold og enkelte funksjoner ikke blir tilgjengelige.
Du kan slette informasjonskapsler fra dine nettlesere når som helst, men dette gjør at dine personlige innstilinger, som for eksempel passord, forsvinner.
Du kan reservere deg mot informasjonskapler som gir deg markedsføring basert på interesseområder for en lang rekke aktører på reservasjonssiden til Network Advertising Initiative.
Dine rettigheter
Som registrert hos Finanstipset.no har du følgende rettigheter:
Du har når som helst rett på tilgang til personopplysninger registrert om deg. Du kan ved skriftlig og undertegnet henvendelse til oss kreve innsyn i øvrige registrerte personopplysninger, beskrivelse av hvilke typer opplysninger som behandles, og nærmere informasjon om vår behandling av opplysningene.
