Hva er kredittscore?

Hva er kredittscore? I denne artikkelen forklarer Okida hva kredittscore er, hvorfor din kredittscore er viktig og hvilke grep du kan ta for å forbedre din score. Vi forklarere også hvordan kredittscore beregnes og svarer på ofte stilte spørsmål.

Hva er kredittscore?

En kredittscore er et numerisk uttrykk for en persons kredittverdighet, altså hvor sannsynlig det er at en person vil betale tilbake et lån eller en kreditt i tide. Det er et verktøy som banker, finansinstitusjoner og andre kreditorer bruker for å vurdere risikoen forbundet med å låne ut penger til deg. Scoren er basert på informasjon fra din økonomiske historie, inkludert tidligere lån, betalingsvaner og annen relevant data.

I Norge opererer de fleste kredittopplysningsbyråer med en skala der et høyt tall indikerer god kredittverdighet (lav risiko), mens et lavt tall indikerer dårligere kredittverdighet (høy risiko). Denne scoren er ikke statisk; den endres kontinuerlig basert på din økonomiske atferd.

Hvorfor er kredittscore viktig?

En god kredittscore er viktig av flere grunner. Den fungerer som din økonomiske CV og påvirker en rekke aspekter av ditt økonomiske liv:

Lån og kreditt: Dette er den mest åpenbare og direkte effekten. En god kredittscore øker sjansene dine for å få godkjent søknader om boliglån, billån, forbrukslån, kredittkort og andre typer kreditt. Omvendt kan en dårlig score føre til avslag.
Rentebetingelser: Det er ikke bare hvorvidt du får lån, men også til hvilken pris. Med en god score vil du ofte få tilbud om lavere renter og bedre betingelser, noe som kan spare deg for tusenvis av kroner over lånets løpetid. En lav score betyr høyere renter, da banken må ta høyde for den økte risikoen.
Leieforhold: Utleiere kan sjekke din kredittscore for å vurdere om du er en pålitelig leietaker som vil betale husleien i tide.
Forsikring: Noen forsikringsselskaper bruker kredittscore som en faktor i beregningen av forsikringspremier. De mener at en person med god økonomisk styring også er mindre sannsynlig å ta unødvendige risikoer, noe som kan føre til færre skader.
Arbeidsforhold: I visse stillinger, spesielt de som involverer håndtering av penger eller sensitive data, kan arbeidsgivere be om en kredittsjekk som del av ansettelsesprosessen.

Hvordan beregnes kredittscoren i Norge?

I Norge er det primært tre store kredittopplysningsbyråer som beregner kredittscore: Experian, Evry (nå en del av Tietoevry), og Bisnode (nå en del av Dun & Bradstreet). Disse byråene samler inn og behandler offentlig tilgjengelig informasjon om din økonomi.

Selv om de nøyaktige algoritmene ikke er kjent, er det visse hovedfaktorer som går igjen i beregningene:

1. Betalingsanmerkninger (den viktigste faktoren)

Dette er den desidert mest kritiske faktoren. En betalingsanmerkning er en registrering av manglende betaling av et krav som har gått til inkasso og ikke er blitt gjort opp. Dette kan inkludere ubetalte regninger, misligholdte lån, utleggsforretninger eller inkassosaker som har gått til rettslig inndrivelse. Se også: Hva er en betalingsanmerkning?

Virkning: En betalingsanmerkning trekker kredittscoren dramatisk nedover. Betalingsanmerkninger eller pågående inkassosaker signaliserer en høy risiko for kreditorer.
Varighet: En betalingsanmerkning slettes vanligvis så snart kravet er gjort opp. Hvis kravet ikke gjøres opp, kan den stå i opptil fire år. Det er kritisk å få slettet anmerkningen så snart som mulig etter at gjelden er betalt.

2. Gjeldsinformasjon (fra Gjeldsregisteret)

Siden 2019 har Gjeldsregisteret AS samlet inn informasjon om nordmenns usikrede gjeld (forbrukslån og kredittkortgjeld). Kredittopplysningsbyråene henter data fra dette registeret, som inkluderer:

Total usikret gjeld: Hvor mye forbrukslån og kredittkortgjeld du har. En høy andel usikret gjeld kan trekke ned scoren.
Antall kredittkort og kredittrammer: Selv om du ikke bruker hele kredittrammen, teller det som potensiell gjeld. Mange kredittkort med høye rammer kan derfor trekke ned scoren.
Maksimalt beløp du kan trekke på kreditt: Summen av alle dine kredittrammer.

3. Inntekts- og skatteinformasjon

Kredittopplysningsbyråene får tilgang til din inntekts- og skatteinformasjon fra offentlige registre.

Inntektsnivå: En stabil og høy inntekt indikerer god betalingsevne og trekker scoren opp.
Historikk: Hvordan inntekten din har utviklet seg over tid.
Formue: Hvor mye du har i eiendeler.

4. Demografisk informasjon

Visse demografiske faktorer kan også spille en mindre rolle:

Alder: Yngre mennesker har ofte en lavere score fordi de har kortere historikk. En moden alder med et stabilt økonomisk liv kan virke positivt.
Bostedshistorikk: Langvarig og stabil bostedsadresse kan indikere stabilitet. Hyppige flyttinger kan tolkes som en potensiell risikofaktor.

5. Andre faktorer (mindre vekt)

Hyppighet av kredittsjekker: Mange kredittsjekker på kort tid (f.eks. fordi du søker om mange lån) kan signalisere økonomiske vanskeligheter og trekke scoren ned.
Tidligere kredittforhold: Historikk med betalte lån og kredittkort kan bidra positivt.

Hvordan sjekke din egen kredittscore?

Du har rett til å sjekke din egen kredittscore og innsyn i hvilke opplysninger som er registrert på deg. Du kan gjøre sjekke kredittscore hos følgende selskaper:

Experian: Tilbyr innsyn via MinSide.
Evry (Tietoevry): Tilbyr innsyn via deres portaler.
Bisnode (Dun & Bradstreet): Tilbyr innsyn via deres tjenester.

Det er lurt å sjekke jevnlig for å forsikre deg om at informasjonen er korrekt og for å få en forståelse av din egen kredittverdighet. Ved feil har du rett til å be om retting. Se også: Sjekk kredittscore på få minutter.

Hvordan forbedre kredittscore?

øke inntekEn god kredittscore er ikke noe du får over natten, men det er fullt mulig å forbedre kredittscore over tid med bevisst økonomisk atferd. Her er de viktigste grepene:

Gjør opp betalingsanmerkninger øyeblikkelig: Dette er det aller viktigste. Betal utestående krav som har ført til en anmerkning så snart som mulig. Anmerkningen slettes da raskt etter at kravet er gjort opp.
Betal regninger i tide: Konsekvent og punktlig betaling av alle regninger (husleie, strøm, telefon, lån, kredittkort) er grunnleggende for en god kredittscore. Sett opp automatiske trekk eller påminnelser.
Reduser usikret gjeld: Prioriter å nedbetale forbrukslån og kredittkortgjeld. Høy usikret gjeld er et stort negativt signal. Jo lavere gjeldsgrad, desto bedre.
Si opp ubrukte kredittkort og unødvendige kredittrammer: Selv om du ikke bruker dem, teller ubrukte kredittrammer som potensiell gjeld. Ved å redusere antallet kort og totale kredittrammer, fremstår du som mindre risikabel.
Unngå mange kredittsøknader på kort tid: Hver gang du søker om lån eller kreditt, utføres en kredittsjekk. Mange slike sjekker over kort tid kan signalisere desperasjon og trekke scoren ned. Vær selektiv med hvor og når du søker kreditt.
Bygg en lang og positiv kreditt historikk: Jo lenger du har hatt ansvarlig kredittbruk, desto bedre. Dette betyr ikke at du må ta opp lån, men heller at du håndterer eksisterende forpliktelser godt over tid. Har du et kredittkort du bruker for småkjøp og betaler ned fullt hver måned, kan dette bygge positiv historikk.
Sjekk din egen score jevnlig: Få oversikt over informasjonen som er registrert på deg og se etter eventuelle feil. Ved å følge med, kan du raskt fange opp uregelmessigheter eller ting som trekker ned scoren din.
Øk inntekten og reduser utgiftene: En sunn personlig økonomi med god balanse mellom inntekter og utgifter vil alltid bidra positivt til din kredittverdighet. Se hvordan øke inntekten her

Ofte stilte spørsmål om hva er kredittscore: