Belåningsgrad bolig kan være et litt forvirrende begrep. Derfor forklarer vi hvordan du beregner belåningsgrad bolig og vi forklarer hvordan boligens belåningsgrad påvirker dine lånebetingelser ved boligkjøp og refinansiering. Vi forklarer også hvorfor belåningsgraden er så viktig, hva du må gjøre for å forbedre din belåningsgrad og vi svarer på ofte stilte spørsmål.
Hva er belåningsgrad?
Belåningsgrad er hvor stort lån du har i forhold til låneobjektets verdi. For privatpersoner er det mest vanlig å bruke begrepet om boliglånets størrelse i forhold til verdien på boligen, men begrepet kan også brukes i andre sammenhenger, som for eksempel belåningsgrad på bil eller eiendom. Belåningsgrad er også et viktig begrep innenfor bedriftsøkonomi, men i denne artikkelen fokuserer vi på hvordan begrepet brukes i privatøkonomisk sammenheng.
Belåningsgrad bolig
Belåningsgrad bolig betyr størrelsen på boliglånet du har i forhold til markedsverdien på boligen. Boligens belåningsgrad forandrer seg over tid og påvirkes blant annet av følgende:
Når du betaler ned på boliglånet ditt
Endringer i markedsverdien på boligen
Når du tar opp lån med sikkerhet i boligen
Slik regner du ut belåningsgrad bolig
Belåningsgraden beregnes ved å dele det totale boliglånet på markedsverdien av boligen.
Formel belåningsgrad bolig:
Total boliglån / boligens markedsverdi * 100 = belåningsgrad i prosent.
Eksempel beregning av belåningsgrad:
Boligen har en markedsverdi på 5 000 000 kroner.
Totalt boliglån er på 3 000 0000
3 000 000 / 5 000 000 = 0.6 = 60 %
I regneeksempelet over er belåningsgraden 60 %.
Belåningsgraden påvirker lånebetingelsene du blir tilbudt
Når du søker lån med sikkerhet i bolig vil belåningsgraden være grunnlaget for lånebetingelsene du får på lånet. Dette gjelder både når du låner opp i boligen og når du refinansierer med sikkerhet i bolig.
En lav belåningsgrad vil sannsynligvis gi deg bedre rentebetingelser. Bankene vurderer nemlig at det er lavere risiko knyttet til lav belåningsgrad. I motsatt fall vil en høy belåningsgrad gi dårligere rentebetingelser og i ytterste fall avslag på lånesøknaden. Når belåningsgraden er høy vil bankene og långiverne kreve en høyere rentesats for å kompensere for økt risiko.
Da belåningsgraden utgjør grunnlaget for lånebetingelsene du tilbys når du søker om lån med sikkerhet i boligen, vil bankene ta en vurdering av verdien på boligen din. Dette gjøres vanligvis ved automatisk innhenting av boligens markedsverdi. Til grunn ligger ofte e-takst. Du kan lese mer om e-takst her: Hva er e-takst
Slik oppnår du lavere belåningsgrad på boligen
Lavere belåningsgrad kan oppnås på 2 måter, eller en kombinasjon av disse to:
At du betaler ned på boliglånet
At boligens markedsverdi stiger
Stort sett har verdien på norske boliger steget mye de siste årene. De fleste boligeiere har derfor fått en forbedret belåningsgrad grunnet prisstigning. Dersom du har mulighet til det, kan det være lurt å betale litt ekstra ned på boliglånet for å oppnå lavere belåningsgrad. Da stiller du sterkere dersom du ønsker å refinansiere boliglånet eller ta opp andre typer lån med sikkerhet i boligen.
Belåningsgrad ved kjøp av bolig
Ved kjøp av bolig er den maksimale belåningsgraden ved opptak av boliglån på 85 %. Det betyr at du ikke kan låne mer enn 85% av boligens markedsverdi. De siste 15 % må du skaffe selv. Det er boliglånsforskriften som regulerer dette.
Dersom du kjøper en bolig til 2 000 000 må du altså stille med 300 000 i egenkapital.
Jo mer egenkapital du stiller med, jo bedre lånebetingelser vil du få. Dette betyr normalt lavere rente på boliglånet. Siden boliglån som regel er store, vil selv små renteforskjeller utgjøre mye penger over tid.
Belåningsgrad ved refinansiering av boliglån
Når tiden går og du betaler ned på lånet og verdien på boligen din øker, vil din belåningsgrad forbedres. Da vil du kunne søke banken din om lavere rente på boliglånet. Dette kalles for å refinansiere boliglån. Mange banker opererer med en grense på 60% for å gi lavere rente på boliglånet, men krav til belåningsgrad kan variere fra bank til bank. Sjekk med banken din hvilke betingelser som gjelder. Dersom du kan få et bedre tilbud fra en annen bank, bør du vurdere å bytte bank.
Belåningsgrad ved refinansiering med sikkerhet i bolig
Du kan også refinansiere andre typer lån med sikkerhet i boligen din. Dersom du har dyre forbrukslån, kredittlån eller lån som har gått til inkasso, kan du søker om å få samle og refinansiert disse lånene med sikkerhet i boligen din. Dette forutsetter at belåningsgraden er lavere enn 85%. Jo lavere belåningsgrad, jo bedre rentebetingelser kan du få på ditt refinansieringslån.
Belåningsgrad hytte
Belåningsgrad på hytte eller fritidsbolig fungerer etter de samme prinisippene som belåningsgrad på boligen som du primært bor i.
Du får ikke automatisk lavere rente
Selv om din belåningsgrad forbedres når du betaler ned boliglånet over tid, får du ikke automatisk lavere rente på dine lån med sikkehet i boligen. Du må selv kontakte banken og søke om bedre lånebetingelser. Eventuell verdiøkning på boligen må du selv dokumentere.
Konsekvensene av en høy belåningsgrad under boligprisfall
I Norge har vi de siste årene hatt en kraftig prisvekst på boliger. I tilfelle boligprisfall vil en høy belåningsgrad kunne føre til at lånebeløpet overstiger boligens verdi, noe som kalles negativ egenkapital. Dette kan gjøre det vanskeligere å refinansiere eller selge boligen uten tap, og kan også øke risikoen for betalingsproblemer.
Ofte stilte spørsmål om belåningsgrad bolig:
Hva er belåningsgrad bolig?
Belåningsgrad bolig er forholdet mellom verdien av boligen og størrelsen på lånene du har med sikkerhet i boligen, uttrykt som prosent.
Hva er den maksimale belåningsgraden for boliglån?
Ifølge bestemmelsene i boliglånsforskriften kan ikke belåningsgraden for boliglån overstige 85%.
Hva er egenkapitalkravet ved boligkjøp?
Egenkapitalkravet ved boligkjøp er vanligvis minst 15% av kjøpesummen, som tilsvarer en maksimal belåningsgrad på 85%. Dette betyr at du må ha spart opp eller ha tilgjengelig minst 15% av boligens kjøpesum som egenkapital.
Hvorfor er belåningsgrad viktig?
Belåningsgrad er viktig fordi den påvirker hvilken rente du kan få på lånene med sikkerhet i boligen. Lavere belåningsgrad betyr lavere risiko for banken, som ofte resulterer i bedre rentebetingelser.
Hva skjer hvis belåningsgraden min er for høy?
Hvis belåningsgraden din er for høy, kan det føre til høyere rentekostnader på lånet, og det kan være vanskeligere å få refinansiering eller nye lån. Det kan også bety at du må stille tilleggssikkerhet eller betale ned ekstra på lånet for å oppnå en lavere belåningsgrad.
Få smarte økonomitips og nyheter tilsendt hver måned - meld deg på vårt nyhetsbrev
Okida Finans AS (herunder omtalt som "Vi" eller "Oss") tar personvern på alvor.
Denne personvernpolicyen forklarer hvordan vi samler inn informasjon om våre brukere og de skrittene vi tar for å sikre at all informasjon holdes sikker og konfidensiell.
Ved å benytte tjenesten Vi tilbyr på denne nettsiden (Finanstipset.no) samtykker du til de vilkår og betingelser som vi forklarer nedenfor. Har du spørsmål angående vår personvernpolicy eller andre spørsmål relatert til vilkårene og betingelsene nedenfor, oppfordrer VI til å kontakte oss på telefon 410 75 797 eller per e-post [email protected]
Lagring og innsamling av personopplysninger
De dataene du deler med oss via utfylling av online søknadsskjema, telefon eller annen måte, blir lagret i vår database.
Formålet med lagringen av opplysningene (herunder kalt personopplysninger) er å yte den tjenesten som fremkommer på nettstedet, altså å gjennomgå og formidle din lånesøknad. Lagrede data og opplysninger vil også bli brukt til å forbedre tjenestene våre for å gi deg svar på eventuelle spørsmål du måtte ha. I tillegg vil vi lagre opplysninger slik at vi kan svare på dine spørsmål når du kontakter oss. Ved samtykke gjennom å akseptere vilkårene for tjenesten samtykker du i at:
• Behandling av dine personopplysninger skjer i samsvar med våre vilkår og i henhold til vår personvernerklæring.
• Våre bankpartnere kan sende direktemarkedsføring eller lånetilbud til deg, f eks via post, telefon, elektronisk kommunikasjon (slik som sms eller e-post) eller på annen måte. Du kan når som helst reservere deg mot ytterligere tilbud ved å skrive til [email protected].
Om du ikke lenger ønsker å motta slike nyhetsbrev kan du vår som helst avslutte denne tjenesten gjennom å klikke på lenken som vedlegges i samtlige nyhetsbrev.
Med jevne mellomrom gjøres en vurdering av opplysningene som er lagret for å sikre at det ikke lagres opplysninger som det ikke er behov for eller som ikke er tillatt ved lov.
Behandlingsansvarlig for personopplysningene
Finanstipset AS (organisasjonsnummer 920 423 205), Sandakerveien 138 Oslo er behandlingsansvarlig for personopplysningene.
Begrensning av ansvar
Finanstipset AS tar på ingen måte eller under noen omstendigheter ansvaret for tap eller skade som skyldes opptak av et sikret eller usikret lån. Før du søker er det viktig at du tenker gjennom dine inntekter og utgifter, slik at du kan se hva du har råd til. Dette er din avgjørelse.
Vi er heller ikke ansvarlig for skader som skyldes krig, streik, blokader, norsk eller utenlandsk lovgivning eller andre lignende omstendigheter. Dette gjelder også dersom Finanstipset.no selv blir utsatt for lignende.
Utlevering av personopplysninger
Finanstipset.no vil ta en kredittsjekk begrenset til innhenting av opplysninger om eventuelle betalingsanmerkninger før vi sender din søknad til våre samarbeidspartnere. Dette må gjøres for å sikre at du er kvalifisert til å søke om forbrukslån/boliglån hos våre samarbeidende banker.
I tillegg til den kredittsjekken som Bisnode foretar, vil våre samarbeidspartnere som mottar din lånesøknad også foreta en fullstendig kredittsjekk. Du vil få et gjenpartsbrev som sendes til deg via SMS eller post.
Frivillighet, innsynsrett og krav på retting
Det er frivillig å gi fra seg personopplysningene.
Du som bruker kan kreve innsyn i behandlingen av dine personopplysninger, jf. personopplysningsloven § 19.
Videre kan du som bruker ha krav på retting etter personopplysningsloven §§ 27 og
Informasjonskapsler
Som på de fleste andre nettsteder brukes informasjonskapsler (cookies). Dette er små filer med informasjon som blir liggende igjen i nettleseren din slik at tjenesten vår skal fungere best mulig for deg som bruker.
Informasjonen som lagres kan være informasjon om hvordan våre brukere har surfet på og brukt våre nettsider, hvilken nettleser som har blitt brukt, hvilke annonser som har blitt vist og hvordan de har surfet mellom de ulike nettstedene som Finanstipset.no samarbeider med.
Ingen av disse opplysningene blir brukt til å identifisere enkeltpersoner. Vi bruker disse opplysningene til å generere en samlet statistikk som blant annet viser hvilke sider som er mest populære og hvilken informasjon brukerne søker. Statistikken er et redskap til å forbedre våre tjenester til deg som sluttbruker.
Dette medfører ingen sikkerhetsrisiko for brukerne, men du kan stille inn din nettleser slik at den ikke godtar bruk av informasjonskapsler. Du kan også slette alle lagrede informasjonskapsler via nettleseren.
Elektronisk kredittsjekk
Bisnode Norge AS behandler personopplysninger for å foreta en kredittsjekk og sende gjenpartsbrev.
Elektronisk kredittsjekk
Finanstipset AS (Org.nr: 920 423 205) behandler personopplysninger om deg etter at du har registrert hos oss. Det betyr at vi er behandlingsansvarlig for de personopplysningene du har delt med oss og som du har gitt oss lov til å behandle, inntil du begynner prosessen med å bytte bank.
Når banken behandler opplysningene de har fått tilgang til gjennom Finanstipset og supplerer disse med informasjon de henter fra deg, kredittsjekk, mv, overtar de som behandlingsansvarlig. Det betyr ikke at vi i Finanstipset slutter å ivareta de opplysningene du har registrert hos oss, disse vil vi ha ansvar for å behandle i tråd med gjeldene personvernlovgivning inntil du ønsker å slette dine opplysninger hos oss. Da vil alle opplysninger om deg slettes hos Finanstipset.
Ditt personvern tar vi på dypeste alvor. Å ivareta sikkerheten til dine personopplysninger er svært viktig for oss. Dette fordi vi vet at mange kvier seg for å oppgi dette til en tjeneste de ikke er kjent med. Denne personvernpolicyen forklarer hvordan vi samler inn og benytter informasjon om våre brukere, og hvordan vi beskytter brukernes personvern.
Finanstipset er et norsk selskap som er underlagt norsk lov og vi behandler alltid personopplysninger i samsvar med gjeldende personvernlovgivning. Har du noen spørsmål om vår personvernpolicy eller om hvordan dine opplysninger blir håndtert, ta gjerne kontakt med personvernombud Evelina Ohlsson på telefon 41056333 eller [email protected]
Hva slags informasjon lagres, og hva brukes den til?
Vi lagrer kun den informasjonen du selv har valgt å dele med bankene. Det er helt frivillig å oppgi denne informasjonen, men den er avgjørende for at selskapene skal kunne vurdere om de kan tilby deg lån, med andre ord for at du skal få nytte av Finanstipset.no.
Vi lagrer kun den informasjonen du selv har valgt å dele med bankene. Det er helt frivillig å oppgi denne informasjonen, men den er avgjørende for at selskapene skal kunne vurdere om de kan tilby deg lån, med andre ord for at du skal få nytte av Finanstipset.no.
Pris og vilkår for bank beregnes ut ifra ulike faktorer, derfor må vi stille en rekke spørsmål om dine nåværende dekninger og vilkår. Årsaken til dette er informasjon om deg som person og din livssituasjon utgjør en viktig del av denne beregningen. For at selskapene skal kunne gi deg best mulig pris og vilkår må vi derfor be om at du oppgir en del informasjon i skjemaene våre.
Ved å gi ditt samtykke til behandling av dine opplysninger vil din informasjon gjøres tilgjengelig for våre bankpartnere. Bankene kan se informasjonen om dine nåværende lån. De får også tilgang til opplysninger som navn, kontaktinfo, sivilstatus og adresse.
I tillegg lagrer vi informasjon for å beregne og rapportere brukertall og webtrafikk, dette for å utvikle og forbedre nettstedet gjennom å forstå hvordan det brukes. Denne informasjonen er stort sett anonymisert, med unntak for IP-adresser som bl.a. brukes til å se hvor brukerne våre kommer fra.
Hvordan samles opplysningene inn?
Opplysninger du selv gir til oss. Når du registrerer deg hos oss vil du oppgi en del data som lagres av oss. Disse opplysningene lagres i vår database for å yte eller sikre leveranse til de ulike bankene.
Opplysninger vil også lagres når du kontakter oss ved å sende oss en e-post for eksempel til kundeservice eller gir tilbakemeldinger gjennom funksjoner i tjenester, herunder e-postadresse, telefonnummer og innholdet i e-postforespørsler slik at vi kan svare på dine spørsmål.
Opplysninger som samles inn gjennom bruk av tjenestene
Når du bruker våre tjenester registrerer vi informasjon om hvilke tjenester du bruker og hvordan du bruker dem. Dette gjør det mulig å forbedre tjenestene våre og avdekke tekniske feil. For eksempel, kan vi samle informasjon om hvor mye en gjennomsnittlig kunde sparer ved å flytte sitt lån fra en bank til en annen.
Teknisk informasjon om din enhet og Internett-tilkobling
Gjennom tjenerlogger og andre verktøy registrerer vi informasjon om enheten og tilkoblingen til våre tjenester, for eksempel operativsystem, nettleserversjon, ip-adresser, informasjonskapsler og unike identifikasjonsfiler. Informasjonen gjør blant annet at vi kan tilpasse visningen og innholdet i våre tjenester til den enheten (PC, mobiltelefon osv.) du besøker oss via.
Informasjon om posisjon
Det kan hende at vi registrerer din geografiske posisjon ut i fra ip-adressen eller andre former for geolokalisering, for eksempel ved bruk av våre mobiltjenester. Denne informasjonen kan blant annet brukes til å utarbeide statistikk eller tilby lokalt innhold.
Informasjon om søknader og bruk av tjenestene
Når du bruker tjenestene våre, registreres denne aktiviteten automatisk i våre datalogger. Vi bruker denne informasjonen til å forbedre tjenestene våre og for å gi deg innhold som er tilpasset deg som bruker.
De dataene du deler med oss via utfylling av online søknadsskjema, telefon eller annen måte, blir lagret i vår database. Formålet med lagringen av opplysningene (herunder kalt personopplysninger) er å yte den tjenesten som fremkommer på nettstedet, altså å gjennomgå og formidle din lånesøknad. Lagrede data og opplysninger vil også bli brukt til å forbedre tjenestene våre for å gi deg svar på eventuelle spørsmål du måtte ha. I tillegg vil vi lagre opplysninger slik at vi kan svare på dine spørsmål når du kontakter oss. Ved samtykke gjennom å akseptere vilkårene for tjenesten samtykker du i at:
Behandling av dine personopplysninger skjer i samsvar med våre vilkår og i henhold til vår personvernerklæring.
Våre bankpartnere kan sende direktemarkedsføring eller lånetilbud til deg, f eks via post, telefon, elektronisk kommunikasjon (slik som sms eller e-post) eller på annen måte. Du kan når som helst reservere deg mot ytterligere tilbud ved å skrive til [email protected].
Informasjonskapsler og annet innhold som lagres lokalt
Når du besøker våre nettsteder og online tjenester bruker vi ulike teknologier for å gjenkjenne deg som bruker. Vi bruker informasjonskapsler (cookies).
Informasjonskapsler kan også gi oss informasjon om feilsaker, og gir oss mulighet til å måle effekten av våre markedsføringskampanjer. Slike informasjonskapsler kan også brukes til å analysere og teste hvordan brukerne reagerer på endringer av nettsidene eller tjenestene.
Finanstipset.no kan også lagre anonyme identifikatorer lokalt på din enhet, eksempelvis på enheter hvor informasjonskapsler ikke kan benyttes. Disse identifikatorene fungerer i stor utstrekning på samme måte som informasjonskapslene, men kan være vanskeligere å fjerne. Under gir vi deg informasjon om hvordan du kan slette informasjonskapsler. Dersom du ikke ønsker lagring av anonyme identifikatorer, kan du deaktivere javascript i nettleseren. Det vil imidlertid innebære at finanstipset.no ikke vil fungere i nettleseren din.
Verktøy for å måle og analysere bruken av nettsidene
I Finanstipset.no jobber vi kontinuerlig med brukeropplevelsen på våre nettsider. Derfor samler vi forskjellige typer informasjon fra våre brukere, slik at vi til enhver tid kan tilrettelegge for best mulig funksjonalitet. Eksempler på slik informasjon er hvilke sider som besøkes, hvilken dag besøket ble gjort og hvilken nettleser som ble brukt.
Vi benytter informasjonskapsler for å gjøre det lettere å bruke våre nettsider og personalisere visse deler av innholdet. En informasjonskapsel (cookie) er en liten tekstfil som lagres i din nettleser. Informasjonskapslene gjør at vi kan gjenkjenne deg som bruker, og kan blant annet inneholde brukerinnstillinger og annen informasjon, for eksempel hvilken type innhold og hvilke annonser som du har sett på vårt nettsted. Informasjonen som lagres kan være opplysninger om hvordan våre brukere har surfet på og brukt våre nettsider samt hvilken nettleser og type enhet som er brukt.
Vi bruker også informasjonskapsler fra Google Analytics. Finanstipset.no bruker også informasjonskapsler fra Google for å måle effekten av markedsføringskampanjer og for å kunne tilby unike nettsider til tilbakevendende besøkende. Slike informasjonskapsler gjør også at Google kan vise markedsføring basert på hvilke nettsider du har besøkt når du besøker andre nettsteder.
Slik Statistikk om brukere og trafikk/trafikkleverandører anvendes i aggregert form. Det betyr at statistikken i utgangspunktet ikke inneholder noen form for informasjon som kan knyttes direkte til enkeltpersoner. IP-adresser kan likevel i enkelte tilfeller benyttes til å lage statistikk basert på geografiske kriterier.
IP-adresser knyttet til spesifikke brukerkontoer lagres ellers kun i de tilfeller du selv aktivt lager en profil eller utfører endringer på denne. Denne informasjonen kan kun utleveres til tredjeparter i samsvar med personopplysningsloven § 8, herunder til politiet og offentlige myndigheter.
Slik forhindrer du at informasjonskapsler lagres
Innstillingene i din nettleser kan endres slik at informasjonskapsler ikke lagres på din harddisk, eller at du manuelt må godkjenne hver enkelt cookie. Dette kan imidlertid føre til dårligere funksjonalitet på visse nettsider, kan forhindre tilgang til sider som krever innlogging og gjøre at deler av innhold og enkelte funksjoner ikke blir tilgjengelige.
Du kan slette informasjonskapsler fra dine nettlesere når som helst, men dette gjør at dine personlige innstilinger, som for eksempel passord, forsvinner.
Du kan reservere deg mot informasjonskapler som gir deg markedsføring basert på interesseområder for en lang rekke aktører på reservasjonssiden til Network Advertising Initiative.
Dine rettigheter
Som registrert hos Finanstipset.no har du følgende rettigheter:
Du har når som helst rett på tilgang til personopplysninger registrert om deg. Du kan ved skriftlig og undertegnet henvendelse til oss kreve innsyn i øvrige registrerte personopplysninger, beskrivelse av hvilke typer opplysninger som behandles, og nærmere informasjon om vår behandling av opplysningene.
