Tvangsdekning er ofte siste utvei dersom du ikke gjør opp for deg. Dette er en prosess som innebærer for eksempel tvangssalg av eiendom eller utlegg i lønn eller midler på konto. Tvangsdekning kan være en krevende og belastende situasjon, både økonomisk og psykisk. I denne artikkelen forklarer Okida hva tvangsdekning er, hvordan prosessen fungerer og hvordan du kan unngå tvangsdekning. Vi svarer også på ofte stilte spørsmål.
Hva er tvangsdekning?
Tvangsdekning innebærer at namsmyndighetene gjennomfører tvangssalg eller andre typer beslag for å dekke kreditors krav dersom du ikke greier å gjøre opp for deg. Tvangsdekning gjennomføres ved at din bolig blir solgt på tvangsauksjon, eller ved at det blir tatt utlegg i bankkonto, lønn, kjøretøy eller andre eiendeler. Prosessen reguleres av tvangsfullbyrdelsesloven og er ment som et siste virkemiddel for kreditor når andre frivillige innkrevingsforsøk har mislyktes.
Formålet med tvangsdekning er å sikre at kreditor får betaling, men prosessen skal også ta hensyn til skyldnerens rettssikkerhet. Det er strenge regler for hvordan tvangsdekning kan gjennomføres, og du som skyldner har mulighet til å komme med innsigelser og søke løsninger før tvangstiltak blir iverksatt.
Tvangsdekning er en alvorlig prosess som kan få store følger. Samtidig er det viktig å vite at prosessen er regulert av klare rettsregler og at dersom du skylder penger, har du rett til å komme med innsigelser og søke løsninger underveis. Dersom du tar tak i problemet på et tidlig tidspunkt og er åpen med dine kreditorer, kan du i mange tilfeller finne løsninger for å unngå tvangsdekning.
Hva er begjæring om tvangsdekning?
For at en kreditor skal kunne starte en tvangsdekningsprosess, må det foreligge et tvangsgrunnlag. Det vanligste tvangsgrunnlaget er et domsslutning eller et gjeldsbrev med tvangskraft, men det kan også være et misligholdt pantedokument, en rettskraftig forliksavtale eller et vedtak fra forliksrådet.
Når kreditor har et gyldig tvangsgrunnlag, kan vedkommende sende en begjæring om tvangsdekning til namsmyndighetene. Denne begjæringen må inneholde opplysninger om kravets størrelse, skyldnerens identitet, og hvilket formuesgode som ønskes tatt beslag i.
De mest brukte formene for tvangsdekning i Norge er:
Utleggstrekk: Namsfagden pålegger skyldnerens arbeidsgiver å trekke et beløp direkte fra lønnen og overføre det til kreditor.
Tvangssalg: Dersom det er tatt pant i en eiendel, kan namsmyndighetene gjennomføre tvangssalg for å dekke kreditors krav.
Tvangsdekning – prosesses
Varsel: Før tvangsdekning kan starte, skal du so skyldner normalt motta et varsel om betalingsmislighold og gis en frist til å gjøre opp.
Begjæring til namsdunen: Hvis gjelden fortsatt ikke blir betalt, sender kreditor en begjæring om tvangsdekning til namsfogden. Det blir da åpnet en tvangsfullbyrdelsessak.
Kartlegging av økonomien: Namsfogden innhenter informasjon om din økonomiske situasjon og eiendeler.
Beslutning: Namsfogden avgjør hvilke tvangsmidler som skal brukes — for eksempel om det skal tas utlegg i eiendom eller inntekt.
Gjennomføring: Dersom tvangsdekning blir besluttet, blir tiltakene iverksatt. Det kan for eksempel innebære at eiendom legges ut for tvangssalg eller at det blir trukket beløp direkte fra din lønn.
Slik unngår du tvangsdekning
Det beste middelet mot tvangsdekning er å være proaktiv og handle tidlig dersom du havner i økonomiske vanskeligheter. Her er noen grep du kan ta for å unngå at en sak utvikler seg til tvangsfullbyrdelse:
1. Tidlig dialog med kreditor: Dersom du merker at du får problemer med å betale en regning eller et lån, bør du ta kontakt med kreditor så tidlig som mulig. Mange kreditorer kan være villige til å inngå en betalingsavtale eller gi utsettelse dersom de ser at du tar ansvar og ønsker å gjøre opp for deg.
2. Avbetalingsordninger: For større beløp kan det være aktuelt å forhandle fram en avdragsordning, hvor du betaler ned kravet i overkommelige avdrag. Det er viktig å sørge for at avtalen er realistisk og at du faktisk klarer å overholde betalingsplanen.
3. Frivillig salg av eiendeler: Dersom du har store lån med sikkerhet i bolig eller bil, og ikke klarer å betjene gjelden, kan det være bedre å selge eiendelen frivillig før kreditor setter i gang tvangssalg. Frivillig salg gir normalt bedre pris og mindre kostnader enn tvangssalg.
4. Gjeldsordning: Dersom gjelden har blitt så stor at du ikke klarer å betale den tilbake innen rimelig tid, kan du søke om gjeldsordning etter gjeldsordningsloven. En gjeldsordning innebærer ofte at du betaler det du kan over fem år, og deretter slettes gjelden. Dette er en formell prosess som går via namsfogden.
5. Unngå å pådra deg ny gjeld: Når du først er i en utsatt økonomisk situasjon, bør du være forsiktig med å ta opp ny gjeld. Nye forbrukslån eller kredittkortgjeld kan forverre situasjonen og føre til enda raskere tvangsdekning.
Konsekvenser
Tvangsdekning har flere uheldige konsekvenser for deg som skylder. Først og fremst kan det føre til at du mister eiendeler, som bolig, bil eller andre verdigjenstander. I tillegg påløper det kostnader forbundet med tvangsfullbyrdelsen, som gebyrer til namsmannen, advokatkostnader, og verdiforringelse ved tvangssalg. Det kan også føre til at du får betalingsanmerkninger, som gjør det vanskeligere å få lån, leie bolig eller inngå abonnementer i fremtiden.
Ofte stilte spørsmål
Hva er tvangsdekning? Tvangsdekning er en rettslig prosess der en kreditor kan få dekket sitt krav ved å tvangsselge skyldnerens eiendeler, som for eksempel bolig, bil eller andre verdier.
Når kan tvangsdekning iverksettes? Tvangsdekning kan iverksettes når skyldneren ikke har betalt gjelden innen fristen, og kreditor har fått et tvangsgrunnlag, for eksempel et domstolsvedtak eller et tvangsgrunnlag fra namsmannen.
Hvilke eiendeler kan tas ved tvangsdekning? I utgangspunktet kan alle eiendeler med økonomisk verdi tas, men det finnes unntak. Nødvendige eiendeler for livsopphold, som klær og visse møbler, er vanligvis unntatt.
Hva skjer med meg hvis boligen min blir tvangssolgt? Ved tvangssalg av bolig må du flytte ut etter at salget er gjennomført, men du har rettigheter under prosessen, blant annet mulighet til å komme med innsigelser og søke hjelp til å stanse salget ved betaling.
Kan jeg unngå tvangsdekning hvis jeg betaler før salget? Ja, hvis du betaler gjelden og de påløpte kostnadene før tvangssalget fullføres, kan prosessen stanses, og eiendelen beholdes.
Få smarte økonomitips og nyheter tilsendt hver måned - meld deg på vårt nyhetsbrev
Okida Finans AS (herunder omtalt som "Vi" eller "Oss") tar personvern på alvor.
Denne personvernpolicyen forklarer hvordan vi samler inn informasjon om våre brukere og de skrittene vi tar for å sikre at all informasjon holdes sikker og konfidensiell.
Ved å benytte tjenesten Vi tilbyr på denne nettsiden (Finanstipset.no) samtykker du til de vilkår og betingelser som vi forklarer nedenfor. Har du spørsmål angående vår personvernpolicy eller andre spørsmål relatert til vilkårene og betingelsene nedenfor, oppfordrer VI til å kontakte oss på telefon 410 75 797 eller per e-post [email protected]
Lagring og innsamling av personopplysninger
De dataene du deler med oss via utfylling av online søknadsskjema, telefon eller annen måte, blir lagret i vår database.
Formålet med lagringen av opplysningene (herunder kalt personopplysninger) er å yte den tjenesten som fremkommer på nettstedet, altså å gjennomgå og formidle din lånesøknad. Lagrede data og opplysninger vil også bli brukt til å forbedre tjenestene våre for å gi deg svar på eventuelle spørsmål du måtte ha. I tillegg vil vi lagre opplysninger slik at vi kan svare på dine spørsmål når du kontakter oss. Ved samtykke gjennom å akseptere vilkårene for tjenesten samtykker du i at:
• Behandling av dine personopplysninger skjer i samsvar med våre vilkår og i henhold til vår personvernerklæring.
• Våre bankpartnere kan sende direktemarkedsføring eller lånetilbud til deg, f eks via post, telefon, elektronisk kommunikasjon (slik som sms eller e-post) eller på annen måte. Du kan når som helst reservere deg mot ytterligere tilbud ved å skrive til [email protected].
Om du ikke lenger ønsker å motta slike nyhetsbrev kan du vår som helst avslutte denne tjenesten gjennom å klikke på lenken som vedlegges i samtlige nyhetsbrev.
Med jevne mellomrom gjøres en vurdering av opplysningene som er lagret for å sikre at det ikke lagres opplysninger som det ikke er behov for eller som ikke er tillatt ved lov.
Behandlingsansvarlig for personopplysningene
Finanstipset AS (organisasjonsnummer 920 423 205), Sandakerveien 138 Oslo er behandlingsansvarlig for personopplysningene.
Begrensning av ansvar
Finanstipset AS tar på ingen måte eller under noen omstendigheter ansvaret for tap eller skade som skyldes opptak av et sikret eller usikret lån. Før du søker er det viktig at du tenker gjennom dine inntekter og utgifter, slik at du kan se hva du har råd til. Dette er din avgjørelse.
Vi er heller ikke ansvarlig for skader som skyldes krig, streik, blokader, norsk eller utenlandsk lovgivning eller andre lignende omstendigheter. Dette gjelder også dersom Finanstipset.no selv blir utsatt for lignende.
Utlevering av personopplysninger
Finanstipset.no vil ta en kredittsjekk begrenset til innhenting av opplysninger om eventuelle betalingsanmerkninger før vi sender din søknad til våre samarbeidspartnere. Dette må gjøres for å sikre at du er kvalifisert til å søke om forbrukslån/boliglån hos våre samarbeidende banker.
I tillegg til den kredittsjekken som Bisnode foretar, vil våre samarbeidspartnere som mottar din lånesøknad også foreta en fullstendig kredittsjekk. Du vil få et gjenpartsbrev som sendes til deg via SMS eller post.
Frivillighet, innsynsrett og krav på retting
Det er frivillig å gi fra seg personopplysningene.
Du som bruker kan kreve innsyn i behandlingen av dine personopplysninger, jf. personopplysningsloven § 19.
Videre kan du som bruker ha krav på retting etter personopplysningsloven §§ 27 og
Informasjonskapsler
Som på de fleste andre nettsteder brukes informasjonskapsler (cookies). Dette er små filer med informasjon som blir liggende igjen i nettleseren din slik at tjenesten vår skal fungere best mulig for deg som bruker.
Informasjonen som lagres kan være informasjon om hvordan våre brukere har surfet på og brukt våre nettsider, hvilken nettleser som har blitt brukt, hvilke annonser som har blitt vist og hvordan de har surfet mellom de ulike nettstedene som Finanstipset.no samarbeider med.
Ingen av disse opplysningene blir brukt til å identifisere enkeltpersoner. Vi bruker disse opplysningene til å generere en samlet statistikk som blant annet viser hvilke sider som er mest populære og hvilken informasjon brukerne søker. Statistikken er et redskap til å forbedre våre tjenester til deg som sluttbruker.
Dette medfører ingen sikkerhetsrisiko for brukerne, men du kan stille inn din nettleser slik at den ikke godtar bruk av informasjonskapsler. Du kan også slette alle lagrede informasjonskapsler via nettleseren.
Elektronisk kredittsjekk
Bisnode Norge AS behandler personopplysninger for å foreta en kredittsjekk og sende gjenpartsbrev.
Elektronisk kredittsjekk
Finanstipset AS (Org.nr: 920 423 205) behandler personopplysninger om deg etter at du har registrert hos oss. Det betyr at vi er behandlingsansvarlig for de personopplysningene du har delt med oss og som du har gitt oss lov til å behandle, inntil du begynner prosessen med å bytte bank.
Når banken behandler opplysningene de har fått tilgang til gjennom Finanstipset og supplerer disse med informasjon de henter fra deg, kredittsjekk, mv, overtar de som behandlingsansvarlig. Det betyr ikke at vi i Finanstipset slutter å ivareta de opplysningene du har registrert hos oss, disse vil vi ha ansvar for å behandle i tråd med gjeldene personvernlovgivning inntil du ønsker å slette dine opplysninger hos oss. Da vil alle opplysninger om deg slettes hos Finanstipset.
Ditt personvern tar vi på dypeste alvor. Å ivareta sikkerheten til dine personopplysninger er svært viktig for oss. Dette fordi vi vet at mange kvier seg for å oppgi dette til en tjeneste de ikke er kjent med. Denne personvernpolicyen forklarer hvordan vi samler inn og benytter informasjon om våre brukere, og hvordan vi beskytter brukernes personvern.
Finanstipset er et norsk selskap som er underlagt norsk lov og vi behandler alltid personopplysninger i samsvar med gjeldende personvernlovgivning. Har du noen spørsmål om vår personvernpolicy eller om hvordan dine opplysninger blir håndtert, ta gjerne kontakt med personvernombud Evelina Ohlsson på telefon 41056333 eller [email protected]
Hva slags informasjon lagres, og hva brukes den til?
Vi lagrer kun den informasjonen du selv har valgt å dele med bankene. Det er helt frivillig å oppgi denne informasjonen, men den er avgjørende for at selskapene skal kunne vurdere om de kan tilby deg lån, med andre ord for at du skal få nytte av Finanstipset.no.
Vi lagrer kun den informasjonen du selv har valgt å dele med bankene. Det er helt frivillig å oppgi denne informasjonen, men den er avgjørende for at selskapene skal kunne vurdere om de kan tilby deg lån, med andre ord for at du skal få nytte av Finanstipset.no.
Pris og vilkår for bank beregnes ut ifra ulike faktorer, derfor må vi stille en rekke spørsmål om dine nåværende dekninger og vilkår. Årsaken til dette er informasjon om deg som person og din livssituasjon utgjør en viktig del av denne beregningen. For at selskapene skal kunne gi deg best mulig pris og vilkår må vi derfor be om at du oppgir en del informasjon i skjemaene våre.
Ved å gi ditt samtykke til behandling av dine opplysninger vil din informasjon gjøres tilgjengelig for våre bankpartnere. Bankene kan se informasjonen om dine nåværende lån. De får også tilgang til opplysninger som navn, kontaktinfo, sivilstatus og adresse.
I tillegg lagrer vi informasjon for å beregne og rapportere brukertall og webtrafikk, dette for å utvikle og forbedre nettstedet gjennom å forstå hvordan det brukes. Denne informasjonen er stort sett anonymisert, med unntak for IP-adresser som bl.a. brukes til å se hvor brukerne våre kommer fra.
Hvordan samles opplysningene inn?
Opplysninger du selv gir til oss. Når du registrerer deg hos oss vil du oppgi en del data som lagres av oss. Disse opplysningene lagres i vår database for å yte eller sikre leveranse til de ulike bankene.
Opplysninger vil også lagres når du kontakter oss ved å sende oss en e-post for eksempel til kundeservice eller gir tilbakemeldinger gjennom funksjoner i tjenester, herunder e-postadresse, telefonnummer og innholdet i e-postforespørsler slik at vi kan svare på dine spørsmål.
Opplysninger som samles inn gjennom bruk av tjenestene
Når du bruker våre tjenester registrerer vi informasjon om hvilke tjenester du bruker og hvordan du bruker dem. Dette gjør det mulig å forbedre tjenestene våre og avdekke tekniske feil. For eksempel, kan vi samle informasjon om hvor mye en gjennomsnittlig kunde sparer ved å flytte sitt lån fra en bank til en annen.
Teknisk informasjon om din enhet og Internett-tilkobling
Gjennom tjenerlogger og andre verktøy registrerer vi informasjon om enheten og tilkoblingen til våre tjenester, for eksempel operativsystem, nettleserversjon, ip-adresser, informasjonskapsler og unike identifikasjonsfiler. Informasjonen gjør blant annet at vi kan tilpasse visningen og innholdet i våre tjenester til den enheten (PC, mobiltelefon osv.) du besøker oss via.
Informasjon om posisjon
Det kan hende at vi registrerer din geografiske posisjon ut i fra ip-adressen eller andre former for geolokalisering, for eksempel ved bruk av våre mobiltjenester. Denne informasjonen kan blant annet brukes til å utarbeide statistikk eller tilby lokalt innhold.
Informasjon om søknader og bruk av tjenestene
Når du bruker tjenestene våre, registreres denne aktiviteten automatisk i våre datalogger. Vi bruker denne informasjonen til å forbedre tjenestene våre og for å gi deg innhold som er tilpasset deg som bruker.
De dataene du deler med oss via utfylling av online søknadsskjema, telefon eller annen måte, blir lagret i vår database. Formålet med lagringen av opplysningene (herunder kalt personopplysninger) er å yte den tjenesten som fremkommer på nettstedet, altså å gjennomgå og formidle din lånesøknad. Lagrede data og opplysninger vil også bli brukt til å forbedre tjenestene våre for å gi deg svar på eventuelle spørsmål du måtte ha. I tillegg vil vi lagre opplysninger slik at vi kan svare på dine spørsmål når du kontakter oss. Ved samtykke gjennom å akseptere vilkårene for tjenesten samtykker du i at:
Behandling av dine personopplysninger skjer i samsvar med våre vilkår og i henhold til vår personvernerklæring.
Våre bankpartnere kan sende direktemarkedsføring eller lånetilbud til deg, f eks via post, telefon, elektronisk kommunikasjon (slik som sms eller e-post) eller på annen måte. Du kan når som helst reservere deg mot ytterligere tilbud ved å skrive til [email protected].
Informasjonskapsler og annet innhold som lagres lokalt
Når du besøker våre nettsteder og online tjenester bruker vi ulike teknologier for å gjenkjenne deg som bruker. Vi bruker informasjonskapsler (cookies).
Informasjonskapsler kan også gi oss informasjon om feilsaker, og gir oss mulighet til å måle effekten av våre markedsføringskampanjer. Slike informasjonskapsler kan også brukes til å analysere og teste hvordan brukerne reagerer på endringer av nettsidene eller tjenestene.
Finanstipset.no kan også lagre anonyme identifikatorer lokalt på din enhet, eksempelvis på enheter hvor informasjonskapsler ikke kan benyttes. Disse identifikatorene fungerer i stor utstrekning på samme måte som informasjonskapslene, men kan være vanskeligere å fjerne. Under gir vi deg informasjon om hvordan du kan slette informasjonskapsler. Dersom du ikke ønsker lagring av anonyme identifikatorer, kan du deaktivere javascript i nettleseren. Det vil imidlertid innebære at finanstipset.no ikke vil fungere i nettleseren din.
Verktøy for å måle og analysere bruken av nettsidene
I Finanstipset.no jobber vi kontinuerlig med brukeropplevelsen på våre nettsider. Derfor samler vi forskjellige typer informasjon fra våre brukere, slik at vi til enhver tid kan tilrettelegge for best mulig funksjonalitet. Eksempler på slik informasjon er hvilke sider som besøkes, hvilken dag besøket ble gjort og hvilken nettleser som ble brukt.
Vi benytter informasjonskapsler for å gjøre det lettere å bruke våre nettsider og personalisere visse deler av innholdet. En informasjonskapsel (cookie) er en liten tekstfil som lagres i din nettleser. Informasjonskapslene gjør at vi kan gjenkjenne deg som bruker, og kan blant annet inneholde brukerinnstillinger og annen informasjon, for eksempel hvilken type innhold og hvilke annonser som du har sett på vårt nettsted. Informasjonen som lagres kan være opplysninger om hvordan våre brukere har surfet på og brukt våre nettsider samt hvilken nettleser og type enhet som er brukt.
Vi bruker også informasjonskapsler fra Google Analytics. Finanstipset.no bruker også informasjonskapsler fra Google for å måle effekten av markedsføringskampanjer og for å kunne tilby unike nettsider til tilbakevendende besøkende. Slike informasjonskapsler gjør også at Google kan vise markedsføring basert på hvilke nettsider du har besøkt når du besøker andre nettsteder.
Slik Statistikk om brukere og trafikk/trafikkleverandører anvendes i aggregert form. Det betyr at statistikken i utgangspunktet ikke inneholder noen form for informasjon som kan knyttes direkte til enkeltpersoner. IP-adresser kan likevel i enkelte tilfeller benyttes til å lage statistikk basert på geografiske kriterier.
IP-adresser knyttet til spesifikke brukerkontoer lagres ellers kun i de tilfeller du selv aktivt lager en profil eller utfører endringer på denne. Denne informasjonen kan kun utleveres til tredjeparter i samsvar med personopplysningsloven § 8, herunder til politiet og offentlige myndigheter.
Slik forhindrer du at informasjonskapsler lagres
Innstillingene i din nettleser kan endres slik at informasjonskapsler ikke lagres på din harddisk, eller at du manuelt må godkjenne hver enkelt cookie. Dette kan imidlertid føre til dårligere funksjonalitet på visse nettsider, kan forhindre tilgang til sider som krever innlogging og gjøre at deler av innhold og enkelte funksjoner ikke blir tilgjengelige.
Du kan slette informasjonskapsler fra dine nettlesere når som helst, men dette gjør at dine personlige innstilinger, som for eksempel passord, forsvinner.
Du kan reservere deg mot informasjonskapler som gir deg markedsføring basert på interesseområder for en lang rekke aktører på reservasjonssiden til Network Advertising Initiative.
Dine rettigheter
Som registrert hos Finanstipset.no har du følgende rettigheter:
Du har når som helst rett på tilgang til personopplysninger registrert om deg. Du kan ved skriftlig og undertegnet henvendelse til oss kreve innsyn i øvrige registrerte personopplysninger, beskrivelse av hvilke typer opplysninger som behandles, og nærmere informasjon om vår behandling av opplysningene.
