Hva er et tvangssalg? Og hvordan foregår prosessen med tvangssalg av en bolig? I denne artikkelen besvarer vi mange av spørsmålene rundt tvangssalg av bolig og hva du kan gjøre for å unngå tvangssalg.
Visste du at tvangssalg kan unngåes ved refinansiering med pant i bolig? Bare start søknad her, så kommer vi tilbake til deg innen kort tid.
Begrepet tvangssalg brukes når en bolig eller eiendel blir solgt med tvang. Tvangssalg brukes ofte ved tvunget salg av bolig, men det forekommer også tvangssalg av løsøre, bil, eiendom, båt og andre verdiobjekter. Både private og bedrifter kan utsettes for tvangssalg. Tvangssalg er et lovlig inkassotiltak i Norge, men er likevel et svært inngripende tiltak for dem det gjelder.Et tvangssalg betyr at boligen eller annet selges med eller uten eiers samtykke.
Bakgrunnen for et tvangssalg er som oftest at en eller flere kreditorer skal få dekket sine tap grunnet gjeld som har blitt misligholdt. Grunnen til at salget foregår ved tvang er at eieren ikke har klart å betjene gjelden sin.
Banker som tilbyr boliglån tar pant i boligen som sikkerhet for lånet. Dette kalles et avtalepant, og er som regel et førsteprioritetspant. Det vil si at ved et tvangssalg vil banken være den som først får dekket sitt krav etter salg av boligen.
Slik foregår et tvangssalg
Et tvangssalg foregår på følgende måte:
Krav om tvangssalg
Et krav om tvangssalg må rettes av kreditor til namsmyndigheten, som består av tingretten og namsmannen. Personen eller bedriften som kravet rettes mot skal informeres i form av et brev fra namsmannen som skal ha en begjæring om tvangssalg som vedlegg, se mer info om dette under.
Oppnevnelse av medhjelper
Deretter blir det oppnevnt en medhjelper av tingretten som skal stå for salg av boligen. Medhjelperen kan være en statsautorisert eiendomsmegler, advokat, eller en lensmann.
Salg av boligen
Salg av boligen foregår som ved hvilket som helst annet salg når det gjelder markedsføring, visninger og budgiving, men det skal opplyses i prospektet eller boligannonsen at objektet selges som et tvangssalg. Tvangssalg reguleres imidlertid av tvangsfullbyrdelsesloven kapittel 11. Det vil si at avhendingsloven ikke gjelder ved et tvangssalg, og boligen må selges “som den er”. Da har kjøper begrensede muligheter for å påberope seg feil og mangler ved boligen. Dette virker som regel prisdempende.
Aksept av bud
Det er både kreditor som har begjært tvangssalget og tingretten som tar stilling til om et bud skal aksepteres eller ikke. Hvis budet aksepteres og boligen blir solgt, vil all utestående gjeld bli slettet hos kreditor som har førsteprioritetspantet, som regel banken.
For at kreditoren skal ha mulighet til å kreve at en bolig eller annen eiendel blir tvangssolgt, må vedkommende kunne vise til et gyldig tvangsgrunnlag.
Dersom noen begjærer en av dine eiendeler solgt, vil du motta begjæringen som et vedlegg til et brev som du får fra namsmannen. Der skal det stå hva som er tvangsgrunnlag i saken din.
En begjæring om tvangssalg må oppfylle en rekke formelle krav og en slik begjæring skal inneholde følgende:
Partenes navn, fødselsdato (eventuelt foretaksnummer) og adresse.
Adressen til det objektet som er blitt begjært tvangssolgt samt objektets registerbetegnelse (f.eks. org. nr og andelsummer eller gårdsnummer/seksjonsnummer/bruksnummer).
Oversikt over pengekravet (hovedkrav, rentesats, renter og eventuelle omkostninger).
Betegnelse av tvangsgrunnlaget
En begjæring om tvangssalg skal ha følgende vedlegg:
Varsel om tvangsfullbyrdelse etter tvangsfullbyrdelsesloven § 4-18.
Bekreftet utskrift av grunnboken, denne må ikke være eldre enn 3 mnd. (dette gjelder ikke aksjeleilighet).
Kopi av tvangsgrunnlaget
Konsekvenser av tvangssalg
Et tvangssalg kan trekke med seg en rekke negative konsekvenser:
Tvangssalg er utfordrende og traumatisk
Begjæring om tvangssalg oppleves ofte som truende og traumatisk, uansett om det er en privatperson eller en bedriftseier som må selge. Befinner du deg i en situasjon hvor du er redd for at dette kan skje bør du søke hjelp for å få ryddet opp i din økonomi. En mulighet er refinansiering med sikkerhet i bolig. Start søknad her, så kommer vi tilbake til deg innen kort tid.
Tvangssalg demper prisen på boligen
Det er som regel mindre lønnsomt å selge bolig ved tvang. Årsaken til dette er hovedsakelig at kjøper ikke har samme rettigheter som ved et fritt boligsalg. Blant annet er kjøpers rett til å klage over feil og mangler innskrenket og kjøper har heller ikke mulighet til å tegne eierskifteforsikring.
Videre kan det gå lang tid fra bud er godkjent til boligen faktisk kan overtas. Høyeste bud ved tvangssalg skal nemlig stå i seks uker etter tingretten har stadfestet budet, da eieren skal kunne ha mulighet til å anke. Dette virker prisdempende og beregninger har vist at boliger solgt ved tvang i gjennomsnitt oppnår 15% lavere pris sammenlignet med ordinære salg. Dersom du er kommet i en situasjon hvor tvangssalg ikke er mulig å unngå bør du derfor heller selge frivillig, da dette vil lønne seg. Og aller helst bør du ta grep om din økonomi før det blir aktuelt med tvangssalg.
Formelle krav til gjennomføring av et tvangssalg av bolig
Dersom et tvangssalg av en bolig skal kunne gjennomføres, må en rekke bestemte vilkår og formelle krav være oppfyllt:
Gjelden på boliglånet må ha blitt misligholdt. Dette betyr at renter og avdrag på boliglånet ikke har blitt betalt som avtalt, og at saken har gått videre til inkasso. Her kan du lese mer om inkasso. Misligholdt gjeld kan være manglende betaling av felleskostnader i et sameie eller borettslag
Det må ha vært inngått avtalepant på boligen
Pantet må ha blitt tinglyst
Tvangsgrunnlaget må være tvangskraftig. Dette betyr at det må foreligge en rettskraftig dom, gjeldsbrev eller kjennelse for at et tvangssalg skal kunne gjennomføres.
Unngå tvangssalg med disse tiltakene:
Du kan unngå tvangssalg ved å ta affære så raskt som mulig. Dersom du står i fare for å miste boligen din som følge av et tvangssalg bør du så tidlig som mulig undersøke om du har mulighet for å refinansiere den misligholdte gjelden med sikkerhet i boligen.
Vi har spesialisert oss på å hjelpe mennesker som har kommet i økonomiske vanskeligheter. Fyll ut dette skjemaet så kommer vi tilbake til deg innen kort tid.
Vi i Okida kan sette deg i kontakt med banker som tilbyr refinansiering av boliglån selv om du har betalingsanmerkninger. Da må det gjøres en ny verdivurdering av boligen din ved hjelp av e-takst. Dersom du får innvilget refinansieringslån, kan du unngå et tvangssalg.
Ved å få hjelp til refinansiering av misligholdt gjeld vil boligen kunne beholdes eller selges av boligeieren. Dersom boligeier bestemmer seg for å selge eiendommen som et ordinært boligsalg, vil salgsprisen sannsynligvis bli høyere enn ved et tvangssalg.
Emner: Hva er tvangssalg?Hva er et tvangssalg? Personlig økonomi, sikkerhet med pant i bolig, tvangssalg av bolig, stoppe tvangssalg av bolig
Få smarte økonomitips og nyheter tilsendt hver måned - meld deg på vårt nyhetsbrev
Okida Finans AS (herunder omtalt som "Vi" eller "Oss") tar personvern på alvor.
Denne personvernpolicyen forklarer hvordan vi samler inn informasjon om våre brukere og de skrittene vi tar for å sikre at all informasjon holdes sikker og konfidensiell.
Ved å benytte tjenesten Vi tilbyr på denne nettsiden (Finanstipset.no) samtykker du til de vilkår og betingelser som vi forklarer nedenfor. Har du spørsmål angående vår personvernpolicy eller andre spørsmål relatert til vilkårene og betingelsene nedenfor, oppfordrer VI til å kontakte oss på telefon 410 75 797 eller per e-post [email protected]
Lagring og innsamling av personopplysninger
De dataene du deler med oss via utfylling av online søknadsskjema, telefon eller annen måte, blir lagret i vår database.
Formålet med lagringen av opplysningene (herunder kalt personopplysninger) er å yte den tjenesten som fremkommer på nettstedet, altså å gjennomgå og formidle din lånesøknad. Lagrede data og opplysninger vil også bli brukt til å forbedre tjenestene våre for å gi deg svar på eventuelle spørsmål du måtte ha. I tillegg vil vi lagre opplysninger slik at vi kan svare på dine spørsmål når du kontakter oss. Ved samtykke gjennom å akseptere vilkårene for tjenesten samtykker du i at:
• Behandling av dine personopplysninger skjer i samsvar med våre vilkår og i henhold til vår personvernerklæring.
• Våre bankpartnere kan sende direktemarkedsføring eller lånetilbud til deg, f eks via post, telefon, elektronisk kommunikasjon (slik som sms eller e-post) eller på annen måte. Du kan når som helst reservere deg mot ytterligere tilbud ved å skrive til [email protected].
Om du ikke lenger ønsker å motta slike nyhetsbrev kan du vår som helst avslutte denne tjenesten gjennom å klikke på lenken som vedlegges i samtlige nyhetsbrev.
Med jevne mellomrom gjøres en vurdering av opplysningene som er lagret for å sikre at det ikke lagres opplysninger som det ikke er behov for eller som ikke er tillatt ved lov.
Behandlingsansvarlig for personopplysningene
Finanstipset AS (organisasjonsnummer 920 423 205), Sandakerveien 138 Oslo er behandlingsansvarlig for personopplysningene.
Begrensning av ansvar
Finanstipset AS tar på ingen måte eller under noen omstendigheter ansvaret for tap eller skade som skyldes opptak av et sikret eller usikret lån. Før du søker er det viktig at du tenker gjennom dine inntekter og utgifter, slik at du kan se hva du har råd til. Dette er din avgjørelse.
Vi er heller ikke ansvarlig for skader som skyldes krig, streik, blokader, norsk eller utenlandsk lovgivning eller andre lignende omstendigheter. Dette gjelder også dersom Finanstipset.no selv blir utsatt for lignende.
Utlevering av personopplysninger
Finanstipset.no vil ta en kredittsjekk begrenset til innhenting av opplysninger om eventuelle betalingsanmerkninger før vi sender din søknad til våre samarbeidspartnere. Dette må gjøres for å sikre at du er kvalifisert til å søke om forbrukslån/boliglån hos våre samarbeidende banker.
I tillegg til den kredittsjekken som Bisnode foretar, vil våre samarbeidspartnere som mottar din lånesøknad også foreta en fullstendig kredittsjekk. Du vil få et gjenpartsbrev som sendes til deg via SMS eller post.
Frivillighet, innsynsrett og krav på retting
Det er frivillig å gi fra seg personopplysningene.
Du som bruker kan kreve innsyn i behandlingen av dine personopplysninger, jf. personopplysningsloven § 19.
Videre kan du som bruker ha krav på retting etter personopplysningsloven §§ 27 og
Informasjonskapsler
Som på de fleste andre nettsteder brukes informasjonskapsler (cookies). Dette er små filer med informasjon som blir liggende igjen i nettleseren din slik at tjenesten vår skal fungere best mulig for deg som bruker.
Informasjonen som lagres kan være informasjon om hvordan våre brukere har surfet på og brukt våre nettsider, hvilken nettleser som har blitt brukt, hvilke annonser som har blitt vist og hvordan de har surfet mellom de ulike nettstedene som Finanstipset.no samarbeider med.
Ingen av disse opplysningene blir brukt til å identifisere enkeltpersoner. Vi bruker disse opplysningene til å generere en samlet statistikk som blant annet viser hvilke sider som er mest populære og hvilken informasjon brukerne søker. Statistikken er et redskap til å forbedre våre tjenester til deg som sluttbruker.
Dette medfører ingen sikkerhetsrisiko for brukerne, men du kan stille inn din nettleser slik at den ikke godtar bruk av informasjonskapsler. Du kan også slette alle lagrede informasjonskapsler via nettleseren.
Elektronisk kredittsjekk
Bisnode Norge AS behandler personopplysninger for å foreta en kredittsjekk og sende gjenpartsbrev.
Elektronisk kredittsjekk
Finanstipset AS (Org.nr: 920 423 205) behandler personopplysninger om deg etter at du har registrert hos oss. Det betyr at vi er behandlingsansvarlig for de personopplysningene du har delt med oss og som du har gitt oss lov til å behandle, inntil du begynner prosessen med å bytte bank.
Når banken behandler opplysningene de har fått tilgang til gjennom Finanstipset og supplerer disse med informasjon de henter fra deg, kredittsjekk, mv, overtar de som behandlingsansvarlig. Det betyr ikke at vi i Finanstipset slutter å ivareta de opplysningene du har registrert hos oss, disse vil vi ha ansvar for å behandle i tråd med gjeldene personvernlovgivning inntil du ønsker å slette dine opplysninger hos oss. Da vil alle opplysninger om deg slettes hos Finanstipset.
Ditt personvern tar vi på dypeste alvor. Å ivareta sikkerheten til dine personopplysninger er svært viktig for oss. Dette fordi vi vet at mange kvier seg for å oppgi dette til en tjeneste de ikke er kjent med. Denne personvernpolicyen forklarer hvordan vi samler inn og benytter informasjon om våre brukere, og hvordan vi beskytter brukernes personvern.
Finanstipset er et norsk selskap som er underlagt norsk lov og vi behandler alltid personopplysninger i samsvar med gjeldende personvernlovgivning. Har du noen spørsmål om vår personvernpolicy eller om hvordan dine opplysninger blir håndtert, ta gjerne kontakt med personvernombud Evelina Ohlsson på telefon 41056333 eller [email protected]
Hva slags informasjon lagres, og hva brukes den til?
Vi lagrer kun den informasjonen du selv har valgt å dele med bankene. Det er helt frivillig å oppgi denne informasjonen, men den er avgjørende for at selskapene skal kunne vurdere om de kan tilby deg lån, med andre ord for at du skal få nytte av Finanstipset.no.
Vi lagrer kun den informasjonen du selv har valgt å dele med bankene. Det er helt frivillig å oppgi denne informasjonen, men den er avgjørende for at selskapene skal kunne vurdere om de kan tilby deg lån, med andre ord for at du skal få nytte av Finanstipset.no.
Pris og vilkår for bank beregnes ut ifra ulike faktorer, derfor må vi stille en rekke spørsmål om dine nåværende dekninger og vilkår. Årsaken til dette er informasjon om deg som person og din livssituasjon utgjør en viktig del av denne beregningen. For at selskapene skal kunne gi deg best mulig pris og vilkår må vi derfor be om at du oppgir en del informasjon i skjemaene våre.
Ved å gi ditt samtykke til behandling av dine opplysninger vil din informasjon gjøres tilgjengelig for våre bankpartnere. Bankene kan se informasjonen om dine nåværende lån. De får også tilgang til opplysninger som navn, kontaktinfo, sivilstatus og adresse.
I tillegg lagrer vi informasjon for å beregne og rapportere brukertall og webtrafikk, dette for å utvikle og forbedre nettstedet gjennom å forstå hvordan det brukes. Denne informasjonen er stort sett anonymisert, med unntak for IP-adresser som bl.a. brukes til å se hvor brukerne våre kommer fra.
Hvordan samles opplysningene inn?
Opplysninger du selv gir til oss. Når du registrerer deg hos oss vil du oppgi en del data som lagres av oss. Disse opplysningene lagres i vår database for å yte eller sikre leveranse til de ulike bankene.
Opplysninger vil også lagres når du kontakter oss ved å sende oss en e-post for eksempel til kundeservice eller gir tilbakemeldinger gjennom funksjoner i tjenester, herunder e-postadresse, telefonnummer og innholdet i e-postforespørsler slik at vi kan svare på dine spørsmål.
Opplysninger som samles inn gjennom bruk av tjenestene
Når du bruker våre tjenester registrerer vi informasjon om hvilke tjenester du bruker og hvordan du bruker dem. Dette gjør det mulig å forbedre tjenestene våre og avdekke tekniske feil. For eksempel, kan vi samle informasjon om hvor mye en gjennomsnittlig kunde sparer ved å flytte sitt lån fra en bank til en annen.
Teknisk informasjon om din enhet og Internett-tilkobling
Gjennom tjenerlogger og andre verktøy registrerer vi informasjon om enheten og tilkoblingen til våre tjenester, for eksempel operativsystem, nettleserversjon, ip-adresser, informasjonskapsler og unike identifikasjonsfiler. Informasjonen gjør blant annet at vi kan tilpasse visningen og innholdet i våre tjenester til den enheten (PC, mobiltelefon osv.) du besøker oss via.
Informasjon om posisjon
Det kan hende at vi registrerer din geografiske posisjon ut i fra ip-adressen eller andre former for geolokalisering, for eksempel ved bruk av våre mobiltjenester. Denne informasjonen kan blant annet brukes til å utarbeide statistikk eller tilby lokalt innhold.
Informasjon om søknader og bruk av tjenestene
Når du bruker tjenestene våre, registreres denne aktiviteten automatisk i våre datalogger. Vi bruker denne informasjonen til å forbedre tjenestene våre og for å gi deg innhold som er tilpasset deg som bruker.
De dataene du deler med oss via utfylling av online søknadsskjema, telefon eller annen måte, blir lagret i vår database. Formålet med lagringen av opplysningene (herunder kalt personopplysninger) er å yte den tjenesten som fremkommer på nettstedet, altså å gjennomgå og formidle din lånesøknad. Lagrede data og opplysninger vil også bli brukt til å forbedre tjenestene våre for å gi deg svar på eventuelle spørsmål du måtte ha. I tillegg vil vi lagre opplysninger slik at vi kan svare på dine spørsmål når du kontakter oss. Ved samtykke gjennom å akseptere vilkårene for tjenesten samtykker du i at:
Behandling av dine personopplysninger skjer i samsvar med våre vilkår og i henhold til vår personvernerklæring.
Våre bankpartnere kan sende direktemarkedsføring eller lånetilbud til deg, f eks via post, telefon, elektronisk kommunikasjon (slik som sms eller e-post) eller på annen måte. Du kan når som helst reservere deg mot ytterligere tilbud ved å skrive til [email protected].
Informasjonskapsler og annet innhold som lagres lokalt
Når du besøker våre nettsteder og online tjenester bruker vi ulike teknologier for å gjenkjenne deg som bruker. Vi bruker informasjonskapsler (cookies).
Informasjonskapsler kan også gi oss informasjon om feilsaker, og gir oss mulighet til å måle effekten av våre markedsføringskampanjer. Slike informasjonskapsler kan også brukes til å analysere og teste hvordan brukerne reagerer på endringer av nettsidene eller tjenestene.
Finanstipset.no kan også lagre anonyme identifikatorer lokalt på din enhet, eksempelvis på enheter hvor informasjonskapsler ikke kan benyttes. Disse identifikatorene fungerer i stor utstrekning på samme måte som informasjonskapslene, men kan være vanskeligere å fjerne. Under gir vi deg informasjon om hvordan du kan slette informasjonskapsler. Dersom du ikke ønsker lagring av anonyme identifikatorer, kan du deaktivere javascript i nettleseren. Det vil imidlertid innebære at finanstipset.no ikke vil fungere i nettleseren din.
Verktøy for å måle og analysere bruken av nettsidene
I Finanstipset.no jobber vi kontinuerlig med brukeropplevelsen på våre nettsider. Derfor samler vi forskjellige typer informasjon fra våre brukere, slik at vi til enhver tid kan tilrettelegge for best mulig funksjonalitet. Eksempler på slik informasjon er hvilke sider som besøkes, hvilken dag besøket ble gjort og hvilken nettleser som ble brukt.
Vi benytter informasjonskapsler for å gjøre det lettere å bruke våre nettsider og personalisere visse deler av innholdet. En informasjonskapsel (cookie) er en liten tekstfil som lagres i din nettleser. Informasjonskapslene gjør at vi kan gjenkjenne deg som bruker, og kan blant annet inneholde brukerinnstillinger og annen informasjon, for eksempel hvilken type innhold og hvilke annonser som du har sett på vårt nettsted. Informasjonen som lagres kan være opplysninger om hvordan våre brukere har surfet på og brukt våre nettsider samt hvilken nettleser og type enhet som er brukt.
Vi bruker også informasjonskapsler fra Google Analytics. Finanstipset.no bruker også informasjonskapsler fra Google for å måle effekten av markedsføringskampanjer og for å kunne tilby unike nettsider til tilbakevendende besøkende. Slike informasjonskapsler gjør også at Google kan vise markedsføring basert på hvilke nettsider du har besøkt når du besøker andre nettsteder.
Slik Statistikk om brukere og trafikk/trafikkleverandører anvendes i aggregert form. Det betyr at statistikken i utgangspunktet ikke inneholder noen form for informasjon som kan knyttes direkte til enkeltpersoner. IP-adresser kan likevel i enkelte tilfeller benyttes til å lage statistikk basert på geografiske kriterier.
IP-adresser knyttet til spesifikke brukerkontoer lagres ellers kun i de tilfeller du selv aktivt lager en profil eller utfører endringer på denne. Denne informasjonen kan kun utleveres til tredjeparter i samsvar med personopplysningsloven § 8, herunder til politiet og offentlige myndigheter.
Slik forhindrer du at informasjonskapsler lagres
Innstillingene i din nettleser kan endres slik at informasjonskapsler ikke lagres på din harddisk, eller at du manuelt må godkjenne hver enkelt cookie. Dette kan imidlertid føre til dårligere funksjonalitet på visse nettsider, kan forhindre tilgang til sider som krever innlogging og gjøre at deler av innhold og enkelte funksjoner ikke blir tilgjengelige.
Du kan slette informasjonskapsler fra dine nettlesere når som helst, men dette gjør at dine personlige innstilinger, som for eksempel passord, forsvinner.
Du kan reservere deg mot informasjonskapler som gir deg markedsføring basert på interesseområder for en lang rekke aktører på reservasjonssiden til Network Advertising Initiative.
Dine rettigheter
Som registrert hos Finanstipset.no har du følgende rettigheter:
Du har når som helst rett på tilgang til personopplysninger registrert om deg. Du kan ved skriftlig og undertegnet henvendelse til oss kreve innsyn i øvrige registrerte personopplysninger, beskrivelse av hvilke typer opplysninger som behandles, og nærmere informasjon om vår behandling av opplysningene.
