Omstartslån

Et omstartslån kan hjelpe deg ut av den økonomiske knipa, senke dine lånekostnader og gi deg kontrollen tilbake. I denne artikkelen forklarer Okida hva et omstartslån er, hvem omstartslån passer for og hvordan du går fram for å søke. Vi forklarer også fordelene og ulempene knyttet til omstartslån og svarer på ofte stilte spørsmål.

Et omstartslån passer for deg som har behov for å samle inkassogjeld, dyre forbrukslån, og lån med betalingsanmerkninger inn i et nytt refinansieringslån som har lavere lånekostnader og bedre betingelser tilpasset din økonomi. 

Søk om omstartslån her.

Hva er et omstartslån?

Et omstartslån er en type refinansieringslån som tilbys til personer som har betalingsanmerkninger, høy gjeldsbelastning, eller er i en vanskelig økonomisk situasjon. Et omstartslån samler, forbrukslån, kredittgjeld regninger og inkassogjeld inn i et større lån med sikkerhet i bolig. Formålet med et omstartslån er å gi låntakeren en ny start ved å samle all gjeld i ett lån med bedre betingelser med sikkerhet i bolig eller annen eiendom. 

I motsetning til andre lån, kan personer med betalingsanmerkninger og pågående inkassosaker få omstartslån. Dette forutsetter at lånet går med til å innfri inkassokravene.

Hvem bør søke om omstartslån?

Desverre havner folk noen ganger i en økonomisk knipe og vil trenge hjelp til å rydde opp i økonomien. Å bli arbeidsledig, bli slått personlig konkurs, samlivsbrudd, dødsfall, sykdom og andre uforutsette hendelser kan medføre at din økonomiske situasjon brått endrer seg. 

Ved et inntektsfall kan du få problemer med å innfri dine økonomiske forpliktelser, for eksempel flere lån eller annen gjeld som skal nedbetales. Da kan det være gunstig å samle disse lånene i et omstartslån.  

De som driver enkeltpersonforetak eller bedrift er spesielt utsatt for svingninger i økonomien. Dersom du er næringsdrivende, er det viktig å være klar over at du selv står ansvarlig for skattegjeld og leverandørgjeld. Det er desverre mange næringsdrivende som havner i økonomisk knipe dersom foretaket går konkurs. Da kan det bli vanskelig å innfri de økonomiske forpliktelsene. 

Et omstartslån samler både sikret gjeld (lån med pant i bolig og eiendom) og usikret gjeld (kredittkortgjeld, forbrukslån, regninger) i et større og mer oversiktlig lån tilpasset din økonomi. 

Se også: Hva er omstartslån?

• Omstartslån passer for deg som har høy gjeldsbelastning med flere lån med høye renter og sliter med å møte dine månedlige betalingsforpliktelser.
• Dersom du har betalingsanmerkninger og vanskelig for å få vanlige lån.
• Du har et ønske om å få bedre kontroll over din økonomi ved å samle all gjeld i ett lån.
• Et omstartslån er et gunstig alternativ for deg som enten ønsker lavere renter eller som ikke får lån i en tradisjonell bank

Krav til låntaker: 

• Du må være over 18 år
• Du må være norsk statsborger eller ha bodd i Norge en bestemt tid
• Du må kunne dokumentere fast inntekt
• Du må være lignet/skattet til Norge i over 3 år
• Du kan totalt låne maksimalt 5 ganger din inntekt
• Du må eie egen bolig eller stille med kausjonist
• Din totale gjeldsbelastning kan ikke overstige 5 ganger din totale inntekt 
• Du kan maksimalt låne 85% av boligens verdi i et nytt lån og du må kunne dokumentere boligens verdi med en verdivurdering eller e-takst 

Hvilke typer gjeld kan refinansieres?

Et omstartslån gir deg muligheten til å samle flere typer gjeld i et større lån. Dette inkluderer både forbrukslån, kredittkortgjeld, smålån og andre typer lån.

Fordeler med omstartslån:

Dette er de viktigste fordelene med omstartslån:

Du får bedre rente og betingelser:

Forbrukslån og kredittkortgjeld er kjent for å ha høye renter. Målet med å ta opp et omstartslån er å få bedre rente og mer gunstige betingelser enn de eksisterende lånene, noe som vil redusere dine månedlige låneutgifter. Et omstartslån kan også ha lengre løpetid enn dine eksisterende lån, noe som reduserer hvor mye som må betales i renter og avdrag hver måned. Slik reduserer du presset på økonomien og får mulighet til å innfri dine forpliktelser slik at du får kontrollen tilbake. 

Bedre oversikt over økonomien: 

Ved å samle all gjeld i ett lån får du bedre oversikt over økonomien, noe som gjør det enklere å holde styr på betalinger og planlegge økonomien fremover. I stedet for mange regninger til flere långivere trenger du bare å betale en regning. Det er også enklere å forholde seg til og forhandle med en kreditor enn flere. 

Du kan få et større lån

Når du refinansierer din gjeld ved å stille bolig eller eiendom som sikkerhet har du også muligheten til å få et større lånebeløp sammenlignet med et vanlig refinansieringslån.

Du kan bli kvitt betalingsanmerkninger og inkasso

Sliter du med betalingsanmerkninger og inkasso kan du ta opp et omstartslån som er øremerket til å innfri kravene mot deg slik at du blir kvitt betalingsanmerkninger og kan få en ny økonomisk start. 

Du kan beholde boligen din

Med et omstartslån kan du unngå tvangssalg av boligen din. For deg som har betalingsanmerkninger eller pågående inkassosaker pågående vil refinansiering via et omstartslån være en god løsning. Slik får du kontroll over den økonomiske situasjonen og vil unngå tvangssalg av boligen. Dette forutsetter selvfølgelig at du betaler ned på det nye omstartslånet etter planen. Når du etterhvert får økonomien under kontroll kan du gå tilbake til en tradisjonell bank og starte på ny frisk. 

Du sparer penger på gebyrer

Har du flere mindre kredittlån og forbrukslån, betaler du sannsynligvis en vesentlig sum per år bare i gebyrer. Det er nemlig vanlig med et innbetalingsgebyr som legges til hver månedlige faktura. Selv om et enkelt gebyr ikke utgjør så mye penger, blir summen av gebyrer stor over tid. Dersom du har 5 lån og betaler 60 kroner i gebyr ved hver månedlige innbetaling, betaler du hele 3600 kroner per år bare i gebyrer! Ved å samle disse lånene til et større lån med ett gebyr, kan du spare 2880 kroner. Over 5 år kan du spare hele 14 400 kroner !

Bakdeler med omstartslån:

Pant i bolig 

Et omstartslån krever som regel pant i bolig eller annen eiendom. Pant i bolig betyr at du risikerer å miste boligen dersom du ikke klarer å betjene omstartslånet.

Høyere rente

Et omstartslån har som regel en høyere rente sammenlignet med et tradisjonelt boliglån. 

Høyere totale kostnader

Dersom du velger lavere månedlige avdrag, vil den totale kostnaden over tid bli høyere på grunn av lengre løpetid.

Selv om et omstartslån innebærer høyere kostnader, kan et slikt lån være en effektiv måte å få økonomien tilbake på sporet. Det er imidlertid viktig å vurdere både fordeler og ulemper nøye før du tar opp et slikt lån.

Hvor mye kan jeg få i omstartslån?

Hvor mye du kan få i omstartslån avhenger av din økonomi og boligens eller eiendommens verdi.

Send en uforpliktende søknad om omstartslån her og finn ut hvor mye du kan få i omstartslån. Du er ikke forpliktet til å takke ja til et eventuelt tilbud som du mottar.

Hvem tilbyr omstartslån i Norge?

I Norge er det som regel de mindre spesialbankene som tilbyr omstartslån. Det kan være lurt å søke hos flere banker, slik øker du sjansen din for å oppnå de beste betingelsene på omstartslånet. Vi skriver mer om dette lenger ned i artikkelen. Du kan også sende en søknad til Okida, som videresender din søknad til flere banker. Slik sparer du tid, og du kan i fred og ro sammenligne tilbudene som du mottar. Å sende en søknad via Okida er både gratis og uforpliktende. 

START SØKNAD OM OMSTARTSLÅN HER

Hvilken rente har omstartslån? 

Renten på omstartslån settes individuelt og det er blant annet din økonomiske situasjon og boligens verdi og belåningsgrad som ligger til grunn for rentefastsettelsen. Din kredittscore vil i stor grad bestemme hvilken rente og hvilke betingelser du få tilbud om. Din inntekt, alder, skatteklasse, og ditt flyttemønster er noen av faktorene som avgjør din kredittscore. Du kan lese mer om kredittscore her. Generelt er renten på omstartslån normalt noe høyere enn et vanlig boliglån. Har du betalingsanmerkninger og pågående inkasso-saker vil omstartslånet som regel ha høyere rente grunnet den ekstra risikoen som banken tar, men et slikt lån vil også være en mulighet for å rydde opp i inkassogjeld og få en ny økonomisk start. 

Slik søker du om omstarslån – steg for steg guide

# 1 Skaff deg oversikt over økonomien din

Det første du må gjøre er å få oversikt over din økonomi. Sett opp en oversikt over alle lån du har, hvem du skylder penger og dine øvrige faste og variable utgifter. Vær spesielt oppmerksom på lån og andre krav som har gått til inkasso. Deretter må du se utgiftene opp mot de faste inntektene du har. Dersom dine utgifter overstiger dine inntekter må du ta grep, og et omstartslån kan være løsningen. 

# 2 Finn ut boligens verdi

Et omstartslån krever som regel sikkerhet i bolig eller eiendom. Derfor må du finne verdien til boligen din. Verdien til boligen din forandrer seg stadig etterhvert som du betaler ned på boliglånet og med endringer i boligmarkedet. De siste årene har boligmarkedet i Norge vært sterkt og de fleste boliger i Norge har økt i verdi. Kombinert med nedbetaling av boliglån har sannsynligvis belåningsgraden på boligen din forbedret seg. Det betyr at du kan få lavere rente. Les mer om sammenhengen mellom belåningsgrad og rente her. Du trenger et dokument som heter e-takst for å dokumentere boligens verdi. E-takst får du ved at en megler kommer på befaring og dokumenterer boligens standard. E-takst baserer seg også på prisstatistikk som viser den generelle markedsutviklingen i området der du bor. Les også: Hva er e-takst. 

Flere av spesialbankene vi samarbeider med aksepterer også flere medlåntakere og realkausjonister.

# 3 Skaff deg nødvendig dokumentasjon

Her er en oversikt over dokumentasjon som kreves når du søker om omstartslån. Det kan være greit å ha dokumentasjonen i orden før du starter lånesøknaden: 

• Fullstendig oversikt over alle kreditorer med skyldig lånebeløp, navn og kontonummer. Det er lurt å inkludere saksnummer/kid nummer slik at banken som eventuelt godkjenner et omstartslån vil kunne utbetale penger til dine kreditorer.
• Verdivurdering av din bolig eller e-takst.
• Dine 3 siste lønnslipper og skattemelding fra deg og en eventuell medsøker. 

# 4 Søk omstartslån i flere banker

Etter at du har dokumentasjonen i orden, kan du begynne å sende lånesøknader til flere banker. Du får ikke omstartslån i alle norske banker. Det er noen utvalgte spesialbanker som tilbyr slike lån. Du bør sende en lånesøknad til flest mulig av disse spesialbankene. Slik øker du sjansen for å oppnå den laveste renten og de beste betingelsene tilpasset din situasjon. Å sende mange lånesøknader kan imidlertid være tidkrevende. Derfor kan du sende en lånesøknad til Okida, som videresender din søknad til aktuelle banker. Slik sparer du tid, og du kan sammenligne tilbud fra flere banker etter å ha sendt kun en søknad. Tjenesten er gratis og uforpliktende. 

START SØKNAD OM OMSTARTSLÅN HER

Etter at du har sendt inn en søknad om omstartslån vil bankene sjekke din betalingsevne og vurdere hvilken risiko som er knyttet til din økonomi.

# 5 Velg det lånetilbudet som er best for deg

Etter at du har mottatt lånetilbud fra flere banker, kan du i ro og mak velge det lånetilbudet som passer best til din økonomiske situasjon. Du må alltid sammenligne den effektive renten, som inkluderer alle kostnadene knyttet til lånet. Du må også se på lånenes løpetid. Du bør velge et lån med månedlige avdrag og renter som du faktisk har mulighet til å betjene, selv om du skulle bli nødt til å betale noe mer i renter over tid. Ta også høyde for eventuelle fremtidige rentehevinger. 

# 6 Banken tar seg av det praktiske for deg 

Dersom du får innvilget et omstartslån, trenger du ikke å tenke på å avslutte dine gamle lån. Et omstartslån fungerer slik at du må sende inn en kreditorliste til banken som du søker omstartslån hos. Dersom lånet blir godkjent, vil banken betale ut hva du skylder til dine kreditorer og erstatte summen med et lån med lavere rente. Banken som har gitt deg omstartslånet vil ta seg av innfrielsen av lånene og kredittene som inngår i omstartslånet. Dersom du finansierer inkassogjeld med et omstartslån, skal inkassosakene avsluttes og eventuelle betalingsanmerkninger skal slettes. Se også: Hvordan slette betalingsanmerkning. 

# 7 Refinansier på nytt

Dersom du overholder dine forpliktelser og betaler jevnt og trutt ned på omstartslånet, kan du etter en tid forsøke å refinansiere lånet på nytt. Siden renten på omstartslån normalt er høyere enn renten på ordinære boliglån, kan du prøve å refinansiere og bake omstartslånet inn i boliglånet for enda lavere lånekostnader. 

Omstartslån med betalingsanmerkning

Har du betalingsanmerkninger får du ikke vanlige lån. Betalingsanmerkninger oppfattes som et signal på at du ikke har evne eller vilje til å gjøre opp for deg, og bankene er derfor ikke villige til å låne deg mer penger. Unntaket er omstartslån, som nettopp er øremerket til å innfri inkassogjeld, gjeld med betalingsanmerkninger og annen forbruksgjeld og kredittgjeld du måtte ha. Det spiller ingen rolle hvor mange lån, inkassosaker eller betalingsanmerkninger du har, alle kan samles i det samme omstartslånet. 

Når du blir kvitt dine betalingsanmerkninger og inkassosaker, blir det mye enklere å håndtere den økonomiske hverdagen, og du vil også spare penger på lavere rentekostander.  Et omstartslån er med andre ord et lån som gir deg en mulighet til en ny økonomisk start med lavere rentekostnader og fri for betalingsanmerkninger. Med lavere månedlige lånekostnader, frigjøres penger som du kan bruke på andre ting, for eksempel på å betale ned din gjeld raskere.

Les mer om refinansiering av gjeld med betalingsanmerkning her

Ofte stilte spørsmål om omstartslån

Hvem kan søke om omstartslån?

Personer med betalingsanmerkninger, høy gjeldsbelastning eller som sliter med å få endene til å møtes, kan søke om omstartslån. Långiveren vil vurdere hver søknad individuelt.

Hva er omstartslån?

Omstartslån er et refinansieringslån som er spesielt designet for personer med betalingsanmerkninger eller høy gjeldsbelastning. Det gir muligheten til å samle all gjeld i ett lån med bedre betingelser.

Kreves det sikkerhet for et omstartslån?

Ja, omstartslån krever ofte sikkerhet i form av pant i bolig eller annen eiendom for å redusere långiverens risiko og muliggjøre lavere renter.

Hvordan søke om omstartslån?

Du kan enkelt søke om omstartslån her, så videresender Okida søknaden din til relevante banker. 

Kan jeg søke om omstartslån om jeg har registrerte betalingsanmerkninger?

Ja, omstartslån er spesielt laget for personer med betalingsanmerkninger. Banker som tilbyr omstartslån vurderer din evne til å betjene lånet og ikke bare din kredittscore alene.

Tar det lang tid å få et refinansieringslån?

Tiden det tar å få et omstartslån kan variere, men det tar vanligvis noen dager til et par uker, avhengig av långiverens behandlingstid og hvor raskt du leverer nødvendig dokumentasjon. Dersom du har nødvendig dokumentasjon klar når du søker, kan prosessen gå raskere. 

Hva skjer hvis jeg ikke kan betjene omstartslånet?

Hvis du ikke klarer å betjene omstartslånet, risikerer du tvangssalg av den pantsatte eiendommen. Dersom du får betalingsproblemer, må du så snart som mulig kontakte banken for å finne en løsning.

Hvordan finner jeg det beste refinansieringslånet?

For å finne det beste omstartslånet bør du sammenligne renter, vilkår, gebyrer og kundeanmeldelser fra flere tilbydere.