Refinansieringslån

Et refinansieringslån kan redusere dine lånekostnader betraktelig. I denne artikkelen forklarer Okida hva et refinansieringslån er, i hvilke situasjoner refinansieringslån kan lønne seg og hvordan du går fram for å refinansiere. Vi forklarer også sammenhengen mellom mellom kredittsjekk, kredittscore og rente og viser deg hvordan du får den beste renten på refinansieringslånet. Til slutt svarer vi på ofte stilte spørsmål om denne typen finansiering.

Trenger du refinansieringslån? 

Vi i Okida kan hjelpe deg. Bare send oss en uforpliktende søknad, så kommer vi tilbake til deg innen kort tid.

START SØKNAD OM REFINANSIERING HER

Hva er et refinansieringslån?

Å refinansiere betyr å erstatte gjelden sin med et nytt lån. Du lurer kanskje på hva som er vitsen med å erstatte et eller flere lån med et annet. Hensikten med å refinansiere er å oppnå lavere renter og bedre lånebetingelser tilpasset din økonomi. 

Ulike typer refinansieringslån: 

• En type refinansiering er å samle all gjeld til et større lån.
• En annen form for refinansiering er å bytte kun ett lån i et annet.

Refinansiering av forbrukslån

Forbrukslån har relativt høy rente sammenlignet med andre typer lån. Du kan refinansiere forbrukslån på flere måter for å oppnå bedre rentebetingelser. Et alternativ er å bake forbrukslån inn i boliglån, altså å ta opp et nytt refinansieringslån med sikkerhet i bolig. Sikkerhet betyr mindre risiko for bankene, som vil kunne tilby lavere rente på et lån sikret i bolig eller eiendom.  

Dersom du ikke har mulighet til å stille med sikkerhet i bolig, kan du forsøke å ta opp et nytt forbrukslån med bedre rentebetingelser. 

Refinansiering av kredittgjeld, smålån og andre kreditter

Renten på kredittgjeld er som regel enda høyere enn renten på forbrukslån. Det kan derfor være mye å spare på å refinansiere slik gjeld, enten med sikkerhet i bolig eller ved å ta opp et større forbrukslån. 

Det er spesielt gunstig å samle både forbrukslån, kredittgjeld og andre smålån i et større lån. Da får du langt bedre oversikt, bedre betingelser og du sparer penger på innbetalingsgebyrer. 

Refinansiering av boliglån

Boliglån er som regel store og løper over mange år. Over tid betaler de fleste mye i renter på boliglånet, og renter og avdrag på boliglån utgjør for mange en vesentlig månedlig utgift. Derfor er det viktig å alltid sørge for at boliglånet ditt har den lavest mulig effektive renten. Selv om renteforskjellene på boliglån er små, kan selv en liten forskjell i renten over tid utgjøre en betydelig sum. Det er grunnen til at du med jevne mellomrom bør sjekke om du kan få lavere rente på ditt boliglån i en annen bank, eller forhandle med banken din om lavere rente. 

En annen faktor er at boligprisene i Norge har steget i flere år. Det betyr at boligen din antagelig er verdt mer for hvert år som går. Har du i tillegg pusset opp, vil verdien kunne være enda høyere. Du bør derfor be om en ny verdivurdering. Dersom boligen din settes høyere i verdi, vil belåningsgraden på boligen din bli lavere, altså vil boliglånet ditt utgjøre en lavere prosentandel av boligens verdi. En lavere belåningsgrad vil som regel kunne gi muligheter for lavere rente. Se også: Belåningsgrad bolig – slik påvirkes renten.

Hvorfor ta opp refinansieringslån

Du lurer kanskje på hva som er vitsen med å erstatte et eller flere lån med et nytt lån, men det finnes flere gode grunner til å refinansiere:

• Du kan få bedre rentebetingelser 
• Du kan spare penger på færre gebyrer
• Du kan få en gunstigere nedbetalingstid tilpasset din økonomiske situasjon
• Du får bedre oversikt over privatøkonomien
• Du kan bli kvitt inkasso og betalingsanmerkninger

_______________________

#1. Du kan få bedre rentebetingelser

Små forbrukslån og kredittgjeld har gjerne høye renter. Særlig kredittgjeld (gjeld på kredittkort) har svært høy rente sammenlignet med andre typer lån. Banker tilbyr gjerne lavere rente på høyere lån enn smålån.Ved å samle dine forbrukslån, avbetalingslån, kreditter og kredittgjeld i et større lån kan du ofte få bedre rentebetingelser. 

#2.Du kan spare penger på færre gebyrer

Når du går inn for å samle lån og kreditter i et større lån, sparer du også penger på færre gebyrer. Som regel legges det til et administrasjonsgebyr eller innbetalingsgebyr for hver innbetaling, og samler du dine lån i et større lån, betaler du bare et gebyr i stedet for flere. Selv om et enkelt gebyr ikke utgjør en stor sum, kan summen av flere gebyrer utgjøre mye penger over tid. 

#3.Du kan få en gunstigere nedbetalingstid 

I tillegg til lavere renter kan du med et refinansieringslån få en nedbetalingstid som er bedre tilpasset din økonomiske situasjon. En fordel med refinansieringslån sammenlignet med andre forbrukslån, er muligheten for mye lengre nedbetalingstid, helt opp til 15 år. Ved forlenget nedbetalingstid vil du betale mindre på lånet hver måned og slik unngå press i økonomien og betalingsvansker. Dersom du har en romslig økonomi kan du refinansiere og korte ned på nedbetalingstiden slik at du blir raskere gjeldfri og totalt sett betaler mindre i renter. 

#4 Du får bedre oversikt over privatøkonomien

Ved å samle flere lån i ett lån blir det mye enklere å følge med på hvor mye du skylder og hvor mye du må betale i renter og gebyrer hver måned. Du får bare en regning hver måned slik at du slipper å forholde deg til stadige innbetalinger. Dersom du skulle få betalingsproblemer og/eller skulle ha behov for å utsette innbetalinger, er det som regel enklere å forhandle med en kreditor enn flere. Refinansieringsprosessen i seg selv gir deg oversikt over din økonomi, da du må beregne både totale inntekter og utgifter for å finne ut hvor mye du kan låne. 

#5 Du kan bli kvitt inkasso og betalingsanmerkninger

Dersom du sliter med inkasso og betalingsanmerkninger vil du ikke få et normalt lån. Unntaket er spesielle refinansieringslån med sikkerhet i bolig. Slike lån kalles også omstartslån og er øremerket til å nedbetale inkassogjeld. Dersom du ikke har mulighet til å stille med bolig eller eiendom som sikkerhet, kan du få en kausjonist til å stille med sikkerhet for deg. Et omstartslån tilpasses din økonomi slik at du greier å betale dine faste regninger. Slik blir utgiftene mer overkommelige og du får tilbake kontrollen over din egen økonomi.

Se også: Hva er et refinansieringslån?

Slik går du fram for å refinansiere

Uansett hvilken grunn du har for å refinansiere, bør du følge disse enkle trinnene:

1. Skaff deg oversikt over gjelden din: Sett opp en oversikt over hvilke lån du har, hvem du skylder penger og hvor mye du betaler i renter og avdrag hver måned. 
2. Skaff deg oversikt over dine inntekter og utgifter. Du bør også sette opp en oversikt over dine øvrige faste inntekter og utgifter, slik som eventuell husleie, forsikringer, mobilabonnement, barnehage osv. Se på kontoutskriftene fra de siste månedene hva du har brukt penger på. Etter at du har trukket de faste nødvendige utgiftene fra dine totale inntekter, vil du se hvor mye du har å bruke på andre ting og hvor store låneutgifter du kan klare hver måned. 
3. Søk refinansieringslån i flere banker: For å øke sjansen for å få det beste refinansieringslånet med de beste betingelsene, bør du sende søknad til så mange banker som mulig. De ulike bankene opererer nemlig med ulike renter på samme type lån, og de legger vekt på ulike kriterier knyttet til din privatøkonomi når de beregner renten de tilbyr deg. Å sende mange søknader kan imidlertid være tidkrevende. Derfor gjør vi i Okida jobben for deg. Bare send en søknad om refinansiering til Okida, så videresender vi søknaden til relevante banker. Tjenesten er gratis og uforpliktende. Start søknad her.
4. Velg lånet som passer best for deg: Dersom du mottar flere lånetilbud, må du sammenligne disse og velge det lånet som passer best for deg. Sammenlign alltid den effektive renten og total nedbetalingstid. Husk at du ikke er forpliktet til å takke ja til eventuelle lånetilbud du mottar.
5. Etter at du har valgt et lån, vil dine gamle lån og kreditter slettes og du vil få utbetalt et nytt lån og du får en ny nedbetalingsplan. Sletting av gamle lån tar banken seg av. Vær nøye med å overholde forpliktelsene knyttet til det nye lånet, slik at du ikke havner i betalingstrøbbel. 
6. Refinansier på nytt. Dersom du har et refinansieringslån med sikkerhet i bolig og betaler jevnt og trutt ned på dette og boliglånet, vil sannsynligvis belåningsgraden på din bolig forbedres over tid. En lavere belåningsgrad på bolig kan gi deg muligheten til å refinansiere dine lån på nytt og oppnå enda lavere renter og betingelser.  

Ikke vent til deg er for sent

Det lønner seg å være tidlig ute med refinansieringen. Dersom du har betalingsproblemer eller at regninger har gått til inkasso, bør du ta grep med en gang. Ved hvert steg i inkassoprosessen tilkommer nemlig gebyrer og strafferenter og selv små beløp kan raskt vokse seg store. Til slutt vil du ende opp med en betalingsanmerkning, som har store konsekvenser for din økonomiske frihet. Blant annet blir du nektet å ta opp flere lån og kreditter. Du blir også nektet å skaffe nye abonnementstjenester som krever kredittsjekk, som for eksempel mobilabonnement og bytte av strømleverandør. 

Selv om du kan refinansiere gjeld med betalingsanmerkninger med et omstartslån, vil renten være en god del høyere sammenlignet med et refinansieringslån uten betalingsanmerkninger. 

Sammenhengen mellom kredittsjekk, kredittscore og rente

Når du søker om et refinansieringslån, vil långiveren kredittsjekke deg. Kredittsjekk utføres som regel automatisk. Da innhenter banken en kredittscore av deg som kunde fra et uavhengig kredittratingsforetak, som for eksempel Defero. Kredittsjekk deg selv her. 

Din kredittscore sier noe om din betalingsevne og betalingshistorikk og baserer seg blant annet på faktorer som din skatteklasse, om du har en fast og stabil inntekt, din alder, ditt flyttemønster, din formue og mer. Du kan lese mer om hva er en god kredittscore her. 

Din kredittscore er et viktig grunnlag for bankenes vurdering av deg som lånekunde. Du kan forbedre din kredittscore ved blant annet å skaffe mer egenkapital, redusere din gjeld og kvitte deg med betalingsanmerkninger og inkasso.

En god kredittscore indikerer at du har en god betalingsevne og lav risiko for mislighold. Det fører som regel til at du får tilbud fra de fleste bankene du søker lån hos, og du vil bli tilbudt bedre rentebetingelser. I motsatt fall vil en lav kredittscore føre til at færre banker gir deg tilbud, og dersom du får tilbud om lån må du regne med at renten settes noe høyere. 

Hva koster refinansieringslån?

Bankene behandler hver lånesøknad individuelt, derfor finner du ikke noen fast pris på refinansieringslån. Hvilken rente du til slutt får tilbud om, avhenger av bankens rentenivå og faktorer knyttet til din personlige økonomi. 

Kostnadene på et refinansieringslån består av den nominelle renten og gebyrene. Når du skal sammenligne refinansieringslån må du alltid se på den effektive renten som inkluderer renter, gebyrer og andre lånekostnader. 

Et refinansieringslån uten sikkerhet har ofte en rente på mellom 8 % og 30 %, noe som er et stort spenn. Hvilken rente du tilbys, avhenger i stor grad av din kredittscore. 

Slik får du den beste renten på refinansieringslån

Her er noen grep du kan ta for å få den beste renten på refinansieringslån: 

Søk lån hos flere banker

For å få den beste renten er det viktig å søke lån hos mange banker. Da øker sjansen for at du får flere tilbud som du kan sammenligne. De ulike bankene legger også vekt på ulike faktorer, derfor kan du få avslag i en bank og tilslag i en annen. Okida kan hjelpe deg med å søke lån i flere banker. Bare send en lånesøknad til oss, så videresender vi søknaden til flere relevante banker. Slik sparer du tid. 

Start lånesøknad her

Forbedre din kredittscore

Vi har sett at kredittscore er svært viktig for hvilken rente og hvilke betingelser du blir tilbudt når du søker refinansieringslån og enkelte andre typer lån. 

Du bør sjekke din kredittscore, og dersom du har lav eller middels score, bør du ta noen grep, her er de viktigste: 

Inkasso og betalingsanmerkninger påvirker din kredittscore svært negativt og vil som regel føre til avslag på lånesøknaden. Det første du bør gjøre er derfor å innfri krav som har gått til inkasso og få dine betalingsanmerkninger slettet. Se hvordan du kan slette betalingsanmerkning her. Dersom du ikke har mulighet til å innfri inkassogjeld umiddelbart, kan du søke om omstartslån. 

Kredittscoren vurderer også inntekten du har. Det vil derfor telle positivt om du øker den. Dersom du har mulighet til det, kan du ta på deg en ekstrajobb, ekstravakter eller overtid i en periode.

Hvilke krav må du oppfylle for å få refinansieringslån?

Når det gjelder hvilke krav bankene stiller for å utbetale refinansieringslån, kan man dele disse opp i generelle krav og spesifikke krav.

De generelle kravene er ofte regulert av myndighetene. For eksempel må låntaker være minst 18 år. Det er også et krav fra myndighetene at bankene skal opptre forsvarlig, og konsekvensen av dette er at det kreves en minsteinntekt for å få lån. De fleste bankene krever også at låntaker har vært fastboende i Norge en bestemt tid. 

Her er de vanligste kravene for å få refinansieringslån:

• Aldersgrense (minimum 18 år, men noen banker opererer med grenser på 20 år eller 25 år)
• Krav til minsteinntekt (fra 250 000 og oppover)
• Søker kan ikke ha betalingsanmerkninger eller pågående inkassosaker (unntaket er omstartslån)

Ofte stilte spørsmål om refinansieringslån:

Hva er et refinansieringslån?

Et refinansieringslån er et lån du tar opp for å betale ned eksisterende gjeld, ofte med lavere rente eller bedre betingelser.

Hvem kan søke om refinansieringslån?

Alle som har eksisterende gjeld og oppfyller långiverens krav til kredittverdighet kan søke om refinansieringslån.

Hva er fordelene med refinansieringslån?

Lavere rente, reduserte månedlige utgifter, bedre oversikt over økonomien, og muligheten til å betale ned gjeld raskere.

Hvordan påvirker refinansiering min kredittverdighet?

Refinansiering kan forbedre kredittverdigheten din hvis du reduserer gjeldsbelastningen og betaler ned gjelden i tide.